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金融机构应抓紧普惠金融高质量发展带来的新机遇
2024-09-23 
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返回列表今年10月11日，国务院发布了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，标志着我国普惠金融进入了高质量发展的新阶段。国务院曾经在2016年发布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，使我国普惠金融经历了一个高速增长的阶段。因此可以期待，我国普惠金融将有一个质的飞跃。对照上一个阶段的战略文件，新阶段普惠金融发展将呈现非常明显的新特点。
一是充分体现了普惠金融的人民性。在上一个战略阶段，重点在于提升金融服务的可得性，构建普惠金融的服务网络，实现村级金融服务全覆盖。金融科技的应用，加速了金融服务的可得性、使用率、服务质量等方面的提升，实现了弯道超车。在此基础上，高质量发展阶段的战略目标，被调整为通过金融服务来改善人民生活、实现乡村振兴和共同富裕。
二是着眼于培育多层次的金融服务体系。在上一个战略阶段，融资难是普惠金融发展需要解决的重点难题。由于普惠金融体系的不断完善、金融科技和信用体系建设，融资难的问题得到了一定程度的缓解。然而，融资并不是小微企业和低收入群体的唯一金融需求，其他类别的金融需求，比如保险服务的需求更加广泛和普遍。因此，在高质量发展阶段，建设一个多层次的普惠金融服务体系很有必要。
三是提供全方位可持续的金融服务。在上一个战略阶段，服务于生产以提高人民的收入水平，是普惠金融的主要任务。在高质量发展阶段，则是要在提高收入的同时，将服务扩展到民生领域，为乡村振兴、绿色发展、可持续发展等国家战略提供全方位的金融支持。
四是创建良好的金融生态环境。在上一个战略阶段，普惠金融面临基础设施不健全的问题，包括信用体系、农村产权、数据平台、互联网等。经过多年来的建设，金融基础设施逐步得到完善。在高质量发展阶段，需要跳出金融做金融，要建设一个良好的金融生态环境，以提高金融服务的效率。
五是继续促进金融科技创新。金融科技的应用，为上一轮高速增长作出了重要的贡献。在高质量发展阶段，更需要基于数字化的创新，降低金融成本，提高金融服务的客户体验、效率和质量。
普惠金融高质量发展阶段的五个新特点，对各参与方提出了新的要求，也创造了新的机会，特别是金融机构，需要抓住新的机遇。
首先，拓展业务，为乡村振兴提供全面的金融服务。一是要正确地认识乡村，它是一个以县城为中心包含周边传统农村的县域区域。二是乡村振兴不是单纯的农业振兴，还包含其他各产业的全面发展。三是乡村消费的金融需求是一种综合性的需求，不仅要解决融资问题，还要包含保险、理财和资本市场等方面的金融服务。四是民生的金融需求。乡村有生产性融资需求的家庭大约占三分之一，而消费性的金融需求更加普遍。养老金融是当前乡村地区最迫切需要解决的问题。五是家庭和小微企业是乡村振兴的主体。开发家庭金融服务产品，应考虑其多样和单项额度小的特点，探索综合金融服务路径，既改善客户体验，又降低成本。乡村小微企业同样有混合经营的特点，也应考虑提供更多的综合金融服务。
其次，提高数字化服务水平，提升服务效率。缺乏数据是当前乡村金融服务的重要障碍之一。特别是乡村中小金融机构，不仅缺乏金融科技能力，也缺乏数据。而乡村振兴必然走乡村数字化的发展道路，数字乡村建设将为金融服务提供大量的数据。金融机构要利用好这个机会，获取必要的数据，以提高服务效率。
再次，兼顾金融机构的商业可持续性和社会目标。商业可持续性通过扩大服务边界、降低成本、提高效率等措施实现。同时，要引导金融机构，主动为实现共同富裕、乡村振兴、绿色发展、社会治理等社会目标提供服务。
最后，探索新的综合服务模式。普惠金融高质量发展与其他国家发展战略的融合，为金融机构探索新的服务模式提供了广阔的空间。创新的金融服务模式，需要建立在数字化的基础上。比如，线上线下结合的金融服务模式；经济目标和社会目标结合的模式；信用体系建设与社会治理结合的模式等。
综上所述，金融机构应借助普惠金融高质量发展带来的机遇，拓展业务，为乡村振兴提供全面的金融服务；提高数字化服务水平，提升服务效率；兼顾金融机构的商业可持续性和社会目标；探索新的综合服务模式，从而推动我国普惠金融实现质的飞跃。
