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　　近年来，随着国家对普惠金融战略的持续推进，普惠团体保险（团险）作为普惠保险的重要组成部分，正逐步成为改善灵活就业群体和中小微企业用工保障的重要工具。2024年5月，国家金融监督管理总局发布《推进普惠保险高质量发展的指导意见》，明确要求围绕“广泛覆盖、惠民利民、公平诚信、稳健运营”四项基本原则，推动建立“买得到、买得起、赔得满意”的普惠保险体系。政策鼓励保险公司为小微企业、灵活就业人员、个体工商户、城乡新市民群体等开发定制化保险产品，完善服务机制，为普惠保险的发展明确了方向，也为团险产品的结构创新提供了制度基础。

　　与之同步，中国人民银行等金融监管部门也将普惠金融纳入金融服务高质量发展的核心任务之一。在“金融五篇大文章”战略布局下，上海、江苏、广东等地人民银行分支机构已相继推动普惠金融专项再贷款、小微企业激励型贷款机制、数字化保险服务平台等创新举措，有效促进了金融资源下沉，加快普惠保障模式从城市走向县域的转化步伐。

　　从市场结构来看，我国中小微企业和灵活就业人群规模庞大、覆盖面广，构成普惠团险产品的主要服务基础。根据《第四次全国经济普查》数据，截至2018年底，全国中小微企业法人单位总数达1807万家，其中微型企业占比高达85.3%，吸纳了超过2.3亿就业人口，成为社会就业的主力军。在这些企业背后，大量个体工商户、服务业商户、平台型用工单位不断涌现，形成一个庞大却尚未被传统保险充分覆盖的“准保障群体”。这部分人群虽不属于极低收入层，但普遍缺乏系统性保障支持，保费支付意愿与能力处于合理区间，构成普惠团险市场的关键目标客户。

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　　然而，当前普惠团险的发展仍存在较为明显的结构性障碍。一方面，保险产品与目标人群的实际需求存在错配——多数团险产品延续了面向中大型企业的设计思路，保额高、流程复杂、缴费模式僵化，不适合流动性强、人员规模小、预算灵活的微型单位或个体经营者；另一方面，保险公司面对分散化的客户基础与低频率的交易特征，服务触达与客户运营成本居高不下，进一步降低了产品推广积极性。

　　此外，在下沉市场，数字投保虽已初步铺开，但对于小规模经营者等群体而言，操作复杂、流程不清、理赔路径不明仍是普遍难题，成为普惠保险的“隐性门槛”。与此同时，部分目标人群对保险仍缺乏基本认知，误解产品机制或质疑保障效果，在宣传教育缺失与信任机制尚未建立的背景下，影响了整体投保率。

　　从监管层面来看，当前仍存在普惠团险产品缺乏统一准入标准、数据互通机制不健全、风险画像体系不完整等问题。不同保险公司对“普惠团险”理解不一，导致政策申报、产品审核、业绩评估等流程不一致，影响监管合规效率。由于目标群体经营形式多样、收入结构复杂，保险公司也难以通过既有数据建立有效的风险评估模型，制约了定价科学性与保障精准性。

　　因此，推动普惠团险真正实现“可持续发展”，亟需从产品设计、服务机制与合作模式三个层面发力。重点应聚焦于“有一定支付能力、但尚未纳入主流保险体系”的人群，通过优化产品结构、下沉服务网络、引入平台协作机制，探索低成本、高频率、强连接的团险运营模式。在制度建设方面，应尽快明确普惠团险的监管口径与激励政策，引导保险公司强化风险共担机制与数据建模能力，为普惠保险从政策导向走向基层实践奠定可操作的落地基础。

　　在国家普惠金融战略持续推进的背景下，为更准确把握中小微企业产业工人在医疗保障方面的线月在宁波北仑区开展了专项调研。本次调研结合问卷、座谈和深度访谈方式，涵盖39家企业管理者与44名一线产业工人，系统分析了其保险保障状况、企业购买团险的行为障碍以及对企业健康福利的期待，为普惠保险产品设计提供了数据支撑。

　　调研发现，产业工人普遍具备健康风险意识，但现有保障水平与实际需求之间存在显著差距。77.3%的受访工人认为自己面临可能导致大额支出的健康风险，但仅45.5%表示企业为其配置了商业保险。即便企业已提供保险保障，保障类型主要集中在惠民保（25%）和意外险（27.3%），而住院和重大疾病的补充型保险相对较少，分别仅为27.3%和11.4%。与此同时，68.2%的工人选择自行加保，以住院类保障需求最为突出，反映出工人对企业现有保障的不足感。

　　尽管大部分工人尚未遭遇高额医疗费用，但潜在健康支出风险仍不容忽视。调研显示，43.2%的受访者过去一年无自付医疗支出，40.9%自费在1000元以下，年支出超过5000元的仅为6.8%。这反映出产业工人群体普遍年轻，重疾发病率较低，同时也暴露出“小病拖、大病忍”的健康行为习惯，隐藏的风险被低估。部分工人甚至存在“万一出事靠公司帮忙组织捐款”的依赖心理，进一步削弱了主动投保的行为动机。

　　从企业角度看，保障意愿正逐步增强。69.2%的调研企业表示已提供或正考虑为工人配置商业保险，仅25.6%的企业尚未采取行动，主要因成本顾虑和产品理解不足。值得注意的是，仍有18.2%的工人不清楚企业是否提供过健康福利，说明企业在福利宣导方面仍存在盲区，降低了保障覆盖的实际触达率。

　　在健康福利方面，企业与工人的供需错配问题更为突出。目前企业主要提供健康知识培训（15.9%）、体检（11.4%）和专家门诊预约服务（9.1%）；但工人最希望获得的服务是住院绿通（11.4%）和重疾就医协助，而企业提供此类服务的占比仅为4.5%。此外，61.4%的工人表示存在心理困扰，主要集中在工作压力和发展焦虑，但多数企业并未建立系统的心理健康支持机制。

　　在就医便利性方面，66.7%的受访工人反映曾遇到挂号难、候诊时间长等问题，40%因请假看病影响工作效率，33.3%反映专家资源难预约。这些现象表明，基层人群面临的不仅是医疗保障不足，更包括医疗资源可及性不高的问题。

　　总体来看，本次调研系统揭示了基层产业工人作为普惠保险核心服务对象，其保障需求广泛而明确，但在供给方式、服务触达、认知培育等方面仍存在断点。现有保障方案难以回应其实际生活场景和风险感知，产品与服务之间仍有显著“信任缺口”。同时，企业已表现出一定保障意愿，但缺乏系统化、低成本、易落地的普惠保险解决方案，也制约了普及进程。

　　在此现实基础上，我们构建了AXA SME普惠保障产品体系，围绕“多层级产品+一体化健康平台”的思路，设计出一个具备低门槛、强责任、强服务、强连接特征的解决方案。整个产品体系设置三个基础保障档位，由最低每人每年90元起，涵盖意外身故、意外门急诊、住院津贴等高频风险；中阶保障组合拓展至门诊医疗、住院补充、重大疾病确诊赔付等责任，年度保费在800~1800元之间；而高阶定制版本则支持对接中端医疗网络、三甲绿通服务、术前咨询、术后康复、远程问诊等多维服务，适用于对健康保障有更高要求的核心岗位人员。

　　该产品特别注重与实际医保覆盖的“断点”补位关系。例如多数普惠型医保产品设置有1万元起的年度免赔额，导致日常轻症看病、急诊外伤、短期住院等常见情境无法报销。而SME方案从0免赔起报、支持门诊费用覆盖，并在理赔机制上大幅简化操作流程，确保员工真正“用得上、赔得快”。保障责任采用通俗表达、卡片式展示，避免传统保险条款晦涩难懂的问题，大幅提升员工理解度与投保接受度。

　　更具突破意义的是，SME方案不仅是一次保险责任设计的革新，更代表着从“赔付者”向“陪伴者”角色的根本转变。传统保险多以事后理赔为核心，而SME方案则通过与数字化健康管理平台的深度整合，将保障服务前移、下沉、常态化，为企业员工提供了全过程、全场景、全人群的健康陪伴与支持。

　　员工可通过手机微信小程序或企业门户入口，激活专属健康账户，除可查询保障责任、发起问诊、挂号与理赔外，更可获得持续性的健康服务，包括慢病跟踪、心理咨询、家庭医生、健康档案管理等功能模块。通过数据积累与行为反馈，系统能智能生成个性化健康建议，辅助员工养成更科学的生活方式，真正实现“有保障，更有健康”。

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　　这一平台式机制让保险不再是“风险发生时才想起的补偿工具”，而是融入员工日常的“健康管家”与“情绪守护者”。它以数据驱动实现主动服务，以技术手段提升使用便利，以人文关怀重塑保险价值，真正完成了从“只在意外发生后出场”的传统模式，向“日常持续在线、温和陪伴在侧”的普惠型健康伙伴模式的跃升。

　　更重要的是，作为面向大众市场打造的普惠保障方案，SME不仅服务企业，也在服务社会。平台沉淀的健康数据和服务触点，可为公共健康治理提供有价值的决策参考，为基层医疗减负、医保控费提供技术支撑，为更多普通劳动者创造一个可感知、可触达、可用得起的健康保障环境。在“全民健康”与“多层次医疗体系建设”并行的时代背景下，SME模式为保险业提供了一个从保障提供者到社会福祉促进者的实践样本。

　　自2025年推出至今，我们已服务了近150家中小微企业，超过11,000名员工，覆盖全国10个省级地区、30多个城市。公司平均员工数76人，其中人数在100人以下的公司占投保公司的86%，涵盖了科技、制造、教育、文旅、金融、物流、外贸、汽车等各个产业领域。为了做好员工的健康教育，我们举办了多场和健康相关的讲座，其中既有员工常见的肩颈痛等慢性疾病的中医健康讲座，也有针对员工父母举办的老年常见病、急症的预防治疗专题活动。通过深入了解员工及其家庭的健康需求，运用中西医的智慧和科学的健康管理，提高了员工及家人的健康意识，也帮助他们在日常生活中采取有效措施预防健康问题。有效缓解了基层企业在健康管理方面的压力，助力其构建更有温度、更具韧性的员工保障体系。

　　面对中小微企业保障供给不足、基层员工健康风险日益复杂、医保制度“断点”显著等现实问题，AXA SME普惠保障方案以调研数据为基础、以政策导向为引领、以市场痛点为切口，构建起一套切实可行、具备高度适配性的健康保障新范式。通过“多层级产品+一体化平台”的双轮驱动，该方案不仅实现了从赔付型保险到健康陪伴服务的功能跃升，更重构了普惠团险在保障内容、服务流程、用户连接上的整体逻辑。

　　在产品端，SME打破传统高门槛、重负担的设计壁垒，构建起低起付、高责任、强体验的责任体系，实现对医保盲区的精准补位；在服务端，通过智能平台融合医疗资源、健康工具和行为数据，实现了“保障可视、服务可用、管理可感”的一站式体验；在行业端，SME方案填补了基层企业保险机制缺位的结构空白，为保险行业在面对小微市场复杂性、碎片化和低信任特征时提供了一种可复制、可推广、可评估的新打法。

　　更为关键的是，这套机制以商业保险路径为基础，却在实践中主动承担起了部分公共服务功能，不依赖财政支出，也不局限于大企业客户，实现了商业机制与社会福祉建设的有效结合。在当前普惠金融、健康中国和新就业治理体系建设的多重背景下，AXA SME的实践证明：真正以用户为中心、以数据为基础、以场景为载体的保险创新，既能为行业解痛点，也能为社会添福祉，推动普惠保障走得更稳、覆盖更广、落得更实。

　　这不仅是一款产品的推出，更是一次关于保障理念的重构，一次关于行业边界的延展，一次关于“普惠”本质的精准回应。