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“十四五”銀行業答卷：錨定金融強國目標推進高品質發展蹄疾步穩
2025-10-18 
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返回列表中國網財經10月15日訊(記者 曾薔)金融是現代經濟的核心，其高品質發展，關乎中國式現代化建設全局。回眸“十四五”，在“加快建設金融強國”的戰略目標引領下，我國銀行業持續深化金融供給側結構性改革，服務實體經濟能力再上新臺階，綜合實力顯著增強，為推動經濟社會高品質發展提供堅實基礎。
五年來，我國銀行業總資産已近470萬億元，位居世界第一；全球1000強銀行中，143家中資銀行上榜，前10位我國佔據6席。五年來，我國銀行業服務實體經濟質效大幅提升，不斷加強薄弱環節金融支援，普惠型小微企業貸款餘額達36萬億元，是“十三五”末的2.3倍。五年來，我國銀行業改革化險取得顯著成就，高風險中小銀行機構數量已較峰值大幅下降，部分省份實現高風險中小機構“動態清零”。
“十四五”時期，新冠疫情席捲全球，地緣政治衝突多點爆發，逆全球化凸顯，國際形勢複雜嚴峻，我國持續推進高品質發展，經濟增長表現出較強的韌性。銀行業面對內外部環境變化，積極謀劃轉型，推進高品質發展，綜合實力顯著增強。據數據，2024年末，全球1000強銀行中，143家中資銀行上榜，前10位我國佔據6席；2025年上半年末，我國銀行業總資産規模位居世界第一，為467.34萬億元，同比增速7.91%；“十四五”時期，科技型中小企業貸款、普惠小微、綠色貸款年均增速超過20%。
回望“十四五”，我國銀行業服務實體經濟質效顯著增強。從經營表現看，我國銀行業整體呈現五方面特徵：一是多層次、廣覆蓋、差異化的金融機構體系日益完善；二是資産規模平穩增長，重點領域信貸增量走高；三是嚴格落實“五篇大文章”，加快金融産品和服務模式創新；四是主動讓利實體經濟，嚴格遵守存款自律要求，牢牢守住流動性安全底線；五是資産品質穩中向好，重點領域風險有序收斂。中國民生銀行首席經濟學家溫彬表示，“十四五”時期，經濟高品質發展引發結構性變革，銀行業過去發展依靠的“基建-房地産-金融”舊模式已轉向“科技-産業-金融”新模式。在“擠水分、防空轉”“防範無序競爭”等政策導向下銀行業逐漸淡化規模情結，主動調整業務結構，總資産規模實現穩步增長。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬指出，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防範金融風險的根本舉措。“十四五”時期，銀行業在自身高品質發展的同時，充分發揮功能性作用，積極為經濟社會提供高品質金融服務。貸款規模保持較高增長速度，較好滿足經濟社會融資需求。
與此同時，婁飛鵬表示，總體實力較強、數量眾多的銀行機構圍繞構建多層次、廣覆蓋、差異化的金融機構體系，積極探索差異化經營，基本形成特色化經營格局，在服務經濟社會發展上有效互補。大型商業銀行定位於綜合化、國際化，充分發揮“頭雁”作用，聚焦重大戰略、重大項目、重點領域，圍繞廣大居民和企業需求提供綜合金融服務。全國性股份制商業銀行基於在特定領域的優勢，如零售金融、財富管理、投資銀行等特色化經營特點突出。城商行、農商行等區域性銀行堅守“服務本地、服務小微、服務三農”的定位，金融服務深度下沉，做深做透區域市場。
數據顯示，從市場佔有率來看，國有大行依託政策扶持、規模和成本等優勢，加速業務下沉，市場份額持續提升(2025年上半年末總資産佔比為43.7%，較2021年初上升3.53個百分點)；城農商行具有屬地優勢和靈活性，深度挖掘區域市場潛力(城商行、農村金融機構總資産佔比維持在13%左右)。
過去五年，我國銀行業不斷健全普惠金融激勵約束機制、強化金融機構普惠金融能力建設、夯實普惠金融發展基礎設施等舉措，持續優化完善小微、民營、“三農”、民生等重點領域、薄弱環節的金融服務，促進普惠金融增量、擴面、提質，推動普惠信貸努力做到“雪中送炭”，幫助廣大有發展前景、有市場需求的小微經營主體恢復和鞏固發展，為增進民生福祉和促進共同富裕貢獻金融力量。
在中央金融工作會議擘畫的金融強國藍圖中，“普惠金融”作為“五篇大文章”之一，承載著服務實體經濟、促進共同富裕的時代使命。中國農業銀行普惠金融事業部總經理黃建勤表示，“十四五”期間，普惠金融迎來了跨越式發展的“黃金五年”。銀行業金融機構堅決落實國家戰略，著力解決小微企業“融資難、融資貴、融資慢”問題，精準發力，取得了歷史性突破。
具體而言， 一是破解融資難，持續推動普惠信貸投放增量擴面。截至2025年6月末，全國普惠型小微企業貸款餘額達36萬億元，是“十三五”末的2.36倍，年均增幅約20%；其中，大型商業銀行普惠型小微企業貸款餘額16.23萬億元，是“十三五”末的3.36倍，年均增幅約30%，充分發揮了普惠金融“主力軍”的作用。銀行金融服務覆蓋面持續擴大，鄉鎮銀行網點覆蓋率超98%，基本實現了鄉鄉有網點、村村通服務。同時，積極支援脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接，向脫貧地區發放貸款31.5萬億元，發放脫貧人口小額信貸近4000億元，支援脫貧戶和監測對象900萬戶次，“十四五”時期普惠型涉農貸款年均增速達14.6%。
二是破解融資貴，小微企業融資成本不斷降低。在政策引導和市場機制共同作用下，銀行業持續向普惠客群減費讓利。通過運用央行普惠小微貸款支援工具、優化內部資金轉移定價(FTP)、落實財政部貼息政策等綜合措施，小微企業等市場主體融資成本持續下行。2025年上半年新發放普惠型小微企業貸款平均利率較“十三五”末下降2個百分點，切實減輕了小微企業經營負擔。
三是破解融資慢，普惠貸款投放效率大幅提升。 數字賦能是解決融資慢問題的關鍵。“十四五”期間，商業銀行通過運用大數據、人工智慧等技術優化業務流程，線上線下多渠道觸達客戶，普惠貸款審批效率大幅提升，部分場景可實現“秒批秒貸”。2024年以來，各家銀行積極響應國家號召，參與支援小微企業融資協調工作機制，深入開展“千企萬戶大走訪”活動，配合政府專班深入園區、社區、鄉村，全面摸排融資需求，精準對接“兩張清單”，實現信貸資金快速便捷直達基層，已累計發放22萬億元信貸資金。
作為金融體系的“毛細血管”，中小金融機構直接關係實體經濟資金流通是否順暢。“十四五”開局時，中小金融機構高風險機構數量較多，資産品質承壓，部分機構面臨流動性困難。面對這一挑戰，經過五年持續努力，改革化險工作取得顯著成效。據金融監管總局數據，“十四五”時期處置不良資産較“十三五”時期增加超過40%，行業抵禦風險的資本和撥備總規模超過50萬億元。高風險中小銀行機構數量已較峰值大幅下降，部分省份實現了高風險中小機構“動態清零”。
金融監管總局局長李雲澤在高品質完成“十四五”規劃系列主題新聞發佈會上指出，“十四五”時期，金融監管總局始終把防範化解金融風險作為監管部門的首位主責，把穩妥處置中小金融機構風險作為重中之重，堅決落實“穩定大局、統籌協調、分類施策、精準拆彈”這16字方針，防範化解金融風險攻堅戰取得重要階段性成果，牢牢守住了不發生系統性風險的底線。主要做了穩妥處置高風險機構、加快推進改革轉型、重拳整治金融亂象、積極助力化解房地産和地方債風險等四方面工作。
上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛表示，“十四五”時期，金融監管部門採取堅決措施、精準施策，交出了一份紮實的改革化險答卷。在改革化險實踐中，“一省一策”“一行一策”成為重要工作方法。這一做法體現了因地制宜的治理智慧，既避免了“一刀切”，又確保了改革的精準有效。
5年來，農信社改革蹄疾步穩，過半省份組建省級法人機構。城商行改革重組有序實施，股份制銀行高品質發展紮實推進。中小金融機構的減量提質成效明顯，區域佈局持續優化。曾剛指出，以農信社改革為例，各地根據實際情況，探索出統一法人、聯合銀行等多種模式。有的地區組建省級農商聯合銀行，統一管理轄內農信機構；有的地區採取市級統一法人形式，實現區域內資源整合。這種因地制宜的改革模式，既考慮了各地經濟發展水準差異，也尊重了歷史形成的治理結構特點。
在具體風險處置中，監管部門堅持“一行一策”原則，針對不同機構的風險特徵和經營狀況，制定差異化處置方案：一是對風險相對較輕、具備自救能力的機構，主要通過加強內控管理、補充資本金、優化股權結構等方式化解風險；二是對風險較重但仍有挽救價值的機構，通過引入戰略投資者、實施兼併重組等方式實現重生；三是對已經資不抵債的機構，堅決實施市場化退出，避免風險進一步擴散。
總體來看，“十四五”時期中小金融機構風險得到有效化解，經營能力得到明顯提升，服務水準得到顯著改善。這不僅為金融體系穩定運作奠定了堅實基礎，也為實體經濟健康發展提供了有力支撐。
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