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　　今年以来，随着我国经济恢复向好，商业银行作为顺周期行业经营发展呈现向好趋势。根据金融监管总局的统计数据，2025年二季度末，商业银行总资产为402.89万亿元、同比增长8.9%；不良贷款率为1.49%，延续2020年三季度以来的下行趋势，比2024年同期下降7个基点；资本充足率为15.58%，比2024年同期提升5个基点；上半年实现净利润1.24万亿元，在净息差同比下降12个基点的情况下利润总额比2024年同期略降152亿元。总体来看，商业银行发展呈现服务经济社会发展成效明显，资产规模平稳增长，资产质量延续向好，资本充足率相对较高，流动性指标向好，盈利能力相对稳健的发展态势，也为后续高质量发展奠定了基础。

　　上市商业银行作为银行业的重要组成部分或者说是银行业的优质主体其发展向好趋势更加明显。2025年上半年，42家A股上市商业银行中有26家营业收入和净利润双正增长，数量占比超过六成，更有两家商业银行两项指标同比增速达到两位数。六大国有商业银行营业收入均实现同比增长，其中3家实现净利润正增长，整体盈利状况较2024年明显改善。在收入结构上，商业银行利息净收入同比下降的同时，手续费及其他非息收入增速明显回升，对营业收入增长起到重要拉动作用。就资产质量而言，在42家A股上市商业银行中，25家不良贷款率同比下降，9家与2024年同期持平，剩余8家略有抬升，但增幅均不超过0.1个百分点。总之，上市商业银行经营发展韧性明显，高质量发展态势延续。

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　　综合来看，商业银行发展向好是多种因素共同作用的结果。从宏观经济看，上半年我国经济延续恢复发展态势，实际GDP累计同比增长5.3%，比2024年同期高0.3个百分点，二季度当季比2024年二季度高0.5个百分点，为商业银行发展营造较好的宏观经济环境。从政策方面看，宏观政策着力推动“两重”“两新”，加力提振消费；货币政策通过下调存款准备金率释放长期低成本资金，下调政策利率和结构性货币政策工具利率、增设新的结构性货币政策工具等降低银行资金成本；金融监管通过完善监管政策，支持引导银行业围绕金融“五篇大文章”做好金融服务等，为商业银行发展营造良好的政策环境。从银行业自身看，商业银行加大对经济社会发展的支持力度，积极谋求转型发展。这些因素共同作用推动商业银行发展趋势向好。

　　在具体做法上，商业银行根据自身情况在高质量发展和更好地服务经济社会发展上进行了积极探索，包括围绕金融“五篇大文章”进行创新，优化信贷结构、加强风险管理、推动数字化转型等。科技金融领域，商业银行通过数字化风控模型和差异化授信政策，利用好政策机遇积极发行科创债券募集资金服务科创领域，提升对科技企业的综合金融服务能力。绿色金融领域，商业银行通过创新绿色金融产品和服务，支持绿色城镇化、绿色能源、环境保护等领域发展。普惠金融领域，商业银行通过“线上+线下”组合贷款模式，精准对接小微企业等客户痛点、创新金融产品、优化服务模式，为不同行业提供个性化金融支持。养老金融领域，商业银行积极服务个人养老金制度全面落地实施，创新支持养老产业发展等。数字金融领域，商业银行加大科技投入，推进数字化转型。

　　在商业银行发展趋势向好的同时，也充分发挥服务功能加大对经济社会发展的支持力度。在总量方面，根据中国人民银行的统计数据，2025年6月底，人民币贷款余额为268.6万亿元，同比增长7.1%，比年初增加12.9万亿元。在价格方面，2025年6月新发放贷款加权平均利率约为3.3%，同比下降39个基点，持续处于低位，有效降低了实体经济融资成本。在结构方面，2025年6月底，贷款投向上科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款分别同比增长12.5%、25.5%、11.5%、43.0%、11.5%，均明显高于全部贷款增速；期限结构上人民币短期贷款占比约26%，中长期贷款占比约67%，如制造业中长期贷款余额同比增长8.7%，比全部贷款增速高1.6个百分点。

　　目前来看，商业银行继续推进高质量发展还面临一些困难挑战。从所处发展环境看，国际环境更趋复杂严峻，逆全球化影响全球经济增长，世界经济增长动能减弱，我国经济在恢复向好发展的同时，仍然面临需求不足等问题，一些结构性矛盾仍在显现，经济回升向好基础还需巩固。从银行业自身发展看，整个行业面临净息差下行压力，商业银行净息差从2012年三季度末的2.77%下降至2025年二季度末的1.43%，且仍然面临下行压力。在银行业收入结构中对净息差依赖较高的情况下，净息差较低以及仍然面临下行压力不利于银行业稳定营业收入和利润，也限制了通过利润留存补充资本的空间，对银行业自身可持续发展以及更好地服务经济社会发展都有不利影响。在银行业内部，机构之间特别是区域性银行经营状况仍然存在较大差异，上市商业银行中仍有部分银行营业收入和净利润“双降”，个别机构面临较大的风险管理压力等。

　　展望未来发展，虽然全球经济发展面临较大不确定不稳定因素，但是我国经济基础稳、优势多、韧性强、潜能大，长期向好的支撑条件和基本趋势没有变，有助于为银行业发展营造相对较好的外部环境。科技创新在经济发展中的作用更加突出，因地制宜发展新质生产力，加快培育具有国际竞争力的新兴支柱产业，推动科技创新和产业创新深度融合发展。绿色转型发展深入推进，政策积极鼓励发行绿色债券，推进绿色产业项目发展等。坚持“两个毫不动摇”，激发各类经营主体活力，出台实施《中华人民共和国民营经济促进法》，积极提振消费扩大内需，首次在全国层面实施对个人消费贷款财政贴息。围绕建设老年友好型社会做好民生保障，加快发展第三支柱个人养老金制度等。这些为银行业做好金融“五篇大文章”、更好地服务经济社会发展带来较大市场空间。

　　就银行业自身而言，需要围绕中长期经济社会发展需要，充分发挥功能性作用，为经济社会发展提供高质量金融服务。在“十四五”规划收官之年努力完成各项目标任务的同时，积极谋划“十五五”规划明确中长期发展目标方向。在银行业自身发展上，面对低利率延续的情况，商业银行需要适应并积极应对，通过调整业务结构和收入结构，利用科技手段降低运营成本等稳定经营业绩，在此过程中也需要逐步放弃规模情节，自觉维护良好的市场竞争秩序，减少或者杜绝无序竞争。具体到商业银行机构，需要不断完善公司治理，完善差异化与特色化经营，持续优化资产负债管理，深化非息业务发展转型，推动数智化战略纵深发展，在服务科技创新的同时利用科技创新成果提高金融服务质量，综合利用科技手段和专家经验做好风险管理，不断探索推动安全稳健发展。