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　　日前，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（简称《实施方案》），明确了未来五年普惠金融发展目标，其中提出完善县乡村金融服务、加强“三农”领域信贷供给、加大脱贫地区信贷帮扶力度、推进农业保险发展等内容，对农村普惠金融发展做了诸多制度安排。近日，《农村金融时报》记者专访哈尔滨银行普惠金融部总经理宋述新，请他围绕中小银行如何落实《实施方案》，提升服务质效，为农村普惠金融发展注入新动能等相关话题谈谈自己的见解。

　　记者：《实施方案》对未来农村普惠金融发展有哪些新机遇及意义？

　　宋述新：《实施方案》的发布，强化了对“三农”领域的普惠金融服务，通过政策协同，进一步优化金融资源配置，引导广大金融机构创新普惠型金融产品，提高金融服务效率，运用数字化、智能化赋能，优化信贷流程，完善农村金融基础设施，健全农村保险体系，推动农村普惠金融“量增、面扩、价降”，缓解“三农”领域融资难、融资贵问题，构建可持续的农村普惠金融新生态。

　　记者：《实施方案》提出完善县乡村金融服务。中小银行可以采取哪些举措，推动金融服务向县域、乡镇、行政村下沉，破解农村金融“最后一公里”难题？

　　宋述新：金融是推动乡村振兴的重要驱动力。长期以来，哈尔滨银行持续向广大县域、乡镇、行政村延伸普惠金融服务，牢牢抓住信贷赋能这个“牛鼻子”，不断扩大惠农金融供给覆盖面。今年上半年，哈尔滨银行全面发布《哈尔滨银行支持县域经济发展突破年行动方案》，旨在实现县域单体规模提升、县域贷款增速提升、县域贷款结构优化、县域支柱产业金融服务面扩大，通过“一县一产业一策略”，提供定制化服务，助力黑龙江省县域产业做强、做优、做大。

　　围绕粮食稳产保供、乡村特色产业等重点领域，哈尔滨银行强化服务升级，切实增强广大农户金融服务的获得感和满意度；惠农贷款结构优化取得成效，新型农业主体类客群投放规模占比超过92%，农户贷款投放定价较上年下降1.09个百分点，进一步降低农民备春耕融资成本。

　　基于北大荒农业大数据，哈尔滨银行全新上线数字化农贷产品“农闪贷（农垦版）”，上线亿元。

　　围绕农业各类客群与场景，哈尔滨银行相继推出“新型农业经营主体农业物权融资贷”“农机购置贷”“农资农机经销贷”“粮贸加工贷”“黑土优品贷”“畜牧产业贷”等一系列产品，专门针对农村市场开发上线“手机银行-乡村版”，在满足基础服务功能的同时，延伸拓展“惠民惠农补贴查询”“农户贷款申请”等功能，为农村客户提供“一站式”金融服务。

　　此外，哈尔滨银行集中优势资源支持黑龙江省现代农业发展，依托农业产业链联动，在“龙头企业+基地+农户”一体化生产经营模式中嵌入产业链金融。截至2024年12月31日，哈尔滨银行涉农贷款余额为284.801亿元，农户贷款业务余额为144.464亿元，为乡村振兴、农业强化建设提供了有力支持，以普惠金融之力润泽“三农”，激发乡村振兴活力。

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　　记者：小微企业、“三农”领域过去因抵押品缺乏，一直面临融资难的问题。《实施方案》在这方面有了政策突破，提出“探索扩大农村产权抵质押物范围”“农业保险保单增信”等。哈尔滨银行在这方面做了哪些探索？

　　宋述新：多年来，哈尔滨银行深入探索惠农金融领域的新型农业与农民贷款便利度问题，持续优化涉农产品体系，根据广大涉农经营主体“轻资产”的特点，大力推广以信用方式为主的贷款方式，不断优化信用风险内评模型体系，同时与政府部门、北大荒农垦集团、农业担保公司、质押监管公司、农业保险公司、涉农龙头企业加强深度合作，稳妥推广农业担保公司担保、农村土地承包经营权抵押、活体畜禽抵押质押、粮食仓单质押等新型业务。

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　　例如，今年以来，哈尔滨银行与黑龙江省创新农业物权融资有限公司合作开展“农作物预期收益权质押金融业务”，实现以“秋收”贷“春播”，授信金额超过1.72亿元。

　　通过以上各类贷款方式，哈尔滨银行高效满足大宗粮食、经济作物、林下经济、现代畜牧业、黑土地保护等各类涉农产业融资需求，有效提升“一群一策”服务水平。

　　未来，哈尔滨银行将持续深化金融产品和服务创新，不断提升金融服务质效，在农村普惠金融领域精耕细作，进一步加大对实体经济的支持力度，为助力乡村振兴、推动经济高质量发展贡献更多金融力量，续写金融服务“三农”发展的新篇章。

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