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米乐M6平台：打造地方特色普惠金融服务平台
2025-07-19 
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返回列表主持人的话：推进普惠金融高质量发展，既是推进中国式现代化的内在要求，也是践行金融为民的具体体现。多年来，中国人民银行高度重视普惠金融工作，积极推动普惠金融改革，鼓励地方结合实际先行先试、探索创新。作为地方推动普惠金融高质量发展的重要抓手，普惠金融服务平台在破解信息不对称难题、促进银企融资对接、提升金融服务效率等方面发挥了重要作用。浙江省台州市和福建省宁德市聚焦地区普惠金融发展需求与区域特色，在普惠金融服务平台建设方面取得了积极成效。为此，本期一线话题邀请中国人民银行台州市分行行长喻晓岚、中国人民银行宁德市分行行长吴晋勇、中国普惠金融研究院副院长莫秀根围绕地方特色普惠金融服务平台建设进行探讨，以期为各地探索推进普惠金融高质量发展的有效手段提供参考和借鉴。
记者：普惠金融服务平台作为推进普惠金融高质量发展的一项重要创新，近年来建设成效显著，为地方打通普惠金融发展的痛点难点堵点提供了重要支持。台州市和宁德市是在怎样的背景下探索建立普惠金融服务平台？
喻晓岚：无论在什么地方，发展普惠金融首先要解决的是银企信息不对称问题。在2014年平台正式上线前，台州市的商业银行客户经理为了对小微企业贷款开展尽职调查和贷后管理，时常需要不断前往国土、房管等各个掌握重要涉企信用信息的部门逐一开展线下核实工作，这不仅费时、费力，而且大大提高了金融机构的获客成本、经营成本与风险甄别成本。因此，商业银行迫切期望地方政府能够打破部门间的“信息孤岛”，通过搭建一个线上平台，将原本散落在各个部门的公共信用信息统一标准化地归集、关联、整合起来，并提供“一站式”查询服务。这就为台州市金融服务信用信息共享平台的诞生奠定了“民意”基础。同时，随着当时台州市电子政务网络等基础设施不断完善以及《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》的出台，搭建台州市金融服务信用信息共享平台（以下简称共享平台）也具备了现实的技术和政策支持。
此外，随着台州市获批国家级小微企业金融服务改革创新（以下简称小微金改）试验区，建立共享平台不仅成为贯彻落实中央支持小微企业发展政策措施的必然要求，也成为推进试验区建设的关键所在。因此，在台州市委、市政府和人民银行浙江省分行的大力支持下，台州市将构建共享平台作为重大项目列入台州市小微金改重要规划，并由人民银行台州市分行牵头推进相关工作。
吴晋勇：宁德市山海资源丰富，但由于传统农村海域、滩涂、茶园、森林、渔排、菇棚等生产要素存在评估难、流转难、变现难等问题，其所具备的经济价值很难体现出来，不能变为可供银行认可的有效抵押物，导致很多农村生产者面临守着“金娃娃”却贷不到款的难题，影响了农村产业发展。2019年11月，人民银行等五部委批复福建省宁德市建设国家级普惠金融改革试验区。宁德市以建设试验区为契机，针对农村经营主体贷款缺乏抵押物、担保难等问题，积极创新农村生产要素流转融资服务机制，有效盘活农村生产要素，拓宽抵押物范围，帮助农村实现“资源变资产、资产变资金”，有效改善融资环境。2021年，宁德市普惠金融改革试验区工作领导小组将农村生产要素流转融资试点作为试验区建设的重点工作，并率先在福鼎市开展试点，搭建农村生产要素流转融资平台，盘活农村资产、权证、劳动者素质三类要素资源。
记者：两地的普惠金融服务平台有哪些主要功能和典型的应用场景？平台在支持小微企业、“三农”群体等方面发挥了哪些作用？
喻晓岚：自2014年人民银行台州市分行牵头搭建共享平台以来，平台已历经四代升级，在破解银企信息不对称这一关键问题上探索出了一条特色路径，形成了全国领先且颇具影响力的普惠小微征信服务“台州模式”。第一代平台打造了综合信用报告等五项基础功能，有力地缓解了银企双方信息不对称难题。第二代平台于2017年6月优化上线信用评分预警功能，为商业银行降低贷款风险提供了数据支持。第三代平台于2020年4月搭建“数智金融”子系统，新增融资供需对接等五大功能，为银企双方提供线上化高效融资对接服务。截至2023年末，平台共促成银企融资对接11.31万笔、1762.32亿元，服务企业8.37万家。第四代平台于2020年6月开放应用程序接口（API）、上线模型实验室功能，不仅丰富了数据共享模式和运用场景，同时满足了银行个性化的建模需求。
人民银行台州市分行依托共享平台，创新打造了“微绿达”、“数融通”、“科创双维评价”、小微企业信用贷款评级、农创客“数字画像”、精准“扩中”、外贸线上融资对接等一系列全国首创或领先的金融服务多跨场景应用。比如，全国首创的绿色普惠金融场景应用“微绿达”实现了流动资金贷款绿色认定、小微企业绿色评价、环境效益测算与企业碳核算，截至2023年末已累计助力台州市金融机构开展绿色流动资金贷款认定2.8万笔、1200亿元，完成1万余家小微企业绿色主体认定、1.2万余家小微企业碳核算。再如，共享平台为台州市黄岩区开展的以小微企业信用评级推进信用贷款试点提供了有力的数据支撑，为小微企业开展360度信用画像，累计完成小微企业信用评级4375家（其中首贷户评级占61.51%），信用贷款授信达39.04亿元（其中首贷户授信占55.89%），平均贷款利率从试点前的8%下降至6.23%。此外，依托共享平台和“台农学”数字平台的涉农数据，台州市在浙江省率先开展了农创客“数字画像”工作，从农创客资本实力、运行能力、盈利能力、偿付能力、发展潜力五大维度，综合考量行业、技能、学历等指标，智能评定农创客发展状况与潜力，动态监测农创主体风险状况，为乡村振兴提供人才支撑。
吴晋勇：人民银行宁德市分行推动建设全省首个农村生产要素流转融资服务平台（以下简称融资服务平台），该平台具备抵押登记公示、融资对接、流转撮合、统计汇总和要素确权五大功能，覆盖市县两级。同时，在大数据技术支持下，通过要素归口部门和平台总对总对接的方式，平台接入了地方特色的农村生产要素数据，如水域滩涂养殖证数据、渔排设施数据、食用菌和葡萄大棚设施补贴数据等，为金融支持乡村振兴提供了数据支撑，有利于推进金融机构农村金融服务数字化转型。
融资服务平台较好地盘活了农村资产、权证、劳动者素质等“三农”领域非标准化要素资源，缓解了农村经营主体在贷款过程中面临的抵押物不足、抵押难等问题，初步实现了农村生产要素信息登记、价值评估、抵押融资、流转处置全流程闭环服务。辖区金融机构在融资服务平台的支持下，立足闽东资源禀赋，逐步拓宽抵押物范围，使得渔排、茶园、民宿、知识产权、食用菌等均可作为金融机构信贷投放的依据，创新200余种信贷产品，推动辖区生产要素类信贷投放超百亿元，全面改善了农村经营主体融资环境，有效破解了农村中小微企业贷款难问题。
记者：实现数据共享、挖掘数据价值是普惠金融服务平台的一大特色，目前两地平台汇聚了哪些数据？在数据挖掘运用方面有哪些创新探索？
吴晋勇：截至2023年末，融资服务平台入驻金融机构23家，服务农户10191户、小微企业230家。平台运用大数据技术，接入农业农村局、海洋与渔业局、自然资源局等政府部门要素权证数据，已登记权证信息达15万余条，涵盖农村土地承包经营权、水域滩涂养殖权、精品民宿经营权、农村集体资产股权等。
依托融资服务平台，人民银行宁德市分行引导辖区金融机构创新探索了“平台+数据+金融”服务模式。利用平台数据建立农村生产要素资源库，有针对性地推进首贷户拓展、“一县一品‘贷’动闽生”等专项行动，带动辖区普惠小微贷款、涉农贷款等持续保持较快增长。同时，逐步实现融资服务平台与福鼎白茶溯源平台、古田食用菌数字产业链融资平台、蕉城智慧蓝海数据平台等区域特色平台的互联互通，实现了更大范围内的数据共享，强化了特色农业供应链生产经营数据采集和分析，推动解决银企信息不对称问题，创新各类金融科技应用场景，推进金融机构农村金融服务数字化转型。
喻晓岚：截至2023年末，共享平台共归集台州市辖内36个部门、340大类、7780多细项、4.77亿条信用信息，实现对全市91万多家市场主体信用建档全覆盖。除了充分运用海量数据，提供信息查询、信用评分预警、线上融资对接等服务，当前在数据挖掘运用方面的创新探索主要体现在向商业银行开放模型实验室功能，通过建立实验数据库，对隐私数据进行脱敏，配置常用建模工具，方便商业银行基于共享平台数据研发获客、风控等大数据模型，切实满足商业银行的个性化数据挖掘需求，进一步降低信贷风险，优化地方金融环境。
记者：在数字技术日新月异、数字化转型加快推进的背景下，数据信息安全问题备受关注。作为汇聚了多方数据的数据平台，普惠金融服务平台如何有效开展数据保护、维护信息安全？
喻晓岚：台州市在共享平台的创建应用过程中一直将数据信息的安全保护作为平台的生命线和底线，着力从技术保障和管理机制两个方面来确保信息安全合规可靠。
在技术方面，以六项技术策略规范服务应用。一是环境安全策略，以政务云为部署平台，通过虚拟化、集群化、双活配置、负载均衡等策略确保系统运行的持续性；二是网络安全策略，利用防火墙、防入侵设备和网络访问控制策略，确保系统不遭受各类非法侵入和访问；三是应用安全策略，通过软件评测、信息系统安全等级保护三级备案工作，不断提升平台性能效率和可靠性；四是访问安全策略，以数据网关作为各类应用场景统一的查询服务入口，实现标准化的身份认证、授权校验、并发控制等功能；五是隐私保护策略，平台向机构提供建模环境及脱敏数据库，不仅数据全量脱敏，生成的结果数据也不得包含客户敏感信息；六是安全审计策略，自动生成系统日志、应用日志及用户日志，确保系统操作全流程可审计、数据访问可溯源。
在机制方面，以四大举措强化信息管理。一是制定信息安全管理制度，明确用户管理、数据报送、信息查询、异议处理、安全管理、应急、罚则等操作内容和工作规范要求；二是签订安全保密协议，包括与数据采集部门签订保密协议，严格信息数据使用范围，与开发单位签署安全保密协议，明确安全责任；三是严格信息主体授权机制，要求金融机构在获得信息主体同意后，依法合规查询企业信息，授权期限应覆盖本机构授信业务的存续期间，并建立查询登记台账以待备查；四是建立事后监管机制，定期或不定期对金融机构的用户开设、安全管理、查询使用情况和系统日志进行对照检查，严格防范违规操作。
吴晋勇：宁德市主要从以下方面保护融资服务平台数据安全。一是采用加密技术对敏感数据进行保护，并制定严格的访问控制政策，只有经授权的人员才可以访问敏感数据，强化数据隐私保护。二是制定全面的安全策略，包括数据备份、恢复和灾难恢复计划，同时，建立信息安全管理流程，包括风险评估、漏洞管理、事件响应、相关人员培训等。三是采用先进的防火墙、入侵检测系统和安全监控工具等及时发现与阻止潜在的安全威胁，定期进行系统安全评估和漏洞扫描，及时修复系统漏洞。四是遵守相关法律法规和监管要求，建立合规性管理团队，确保平台的合法运营和数据安全。五是开展合作，共享安全信息。与其他金融机构和数据平台分享安全信息与威胁情报，防范网络攻击和数据泄露等风险，加强与安全专家和第三方机构合作，进行安全审计和渗透测试，及时发现并修复安全漏洞。
莫秀根：对于普惠金融服务平台的数据保护与信息安全管理，需要从技术和制度两个方面加以考虑。
一方面，提高信息安全技术水平，明确技术标准，包括数据与信息的标准，以及服务平台所需要的网络基础设施、软硬件环境、平台接口等标准。同时，通过不同技术手段实现服务平台的安全加固，建立成熟完善的技术体系，防止平台被入侵攻击。例如，应用区块链技术对征信、跨产业合作等进行优化，实现数据的一致存储，防止数据泄露或被篡改；再如，推动普惠金融信息系统的一体化建设，减少人为因素对数据的干扰。
另一方面，完善配套的信息安全保障制度，建立工作机制，对数据的归集、使用和运维进行规范。首先，明确数据归集的责任主体与流程，对谁来收集、怎样收集加以明确，制定数据保存的安全规范，特别是完善数据泄露事件的应急响应机制。其次，制定信息安全管理办法，包括审核接入平台的用户资格、界定不同用户的使用权限、确保用户先授权后查询、保留查询痕迹，实现查询可追溯、明确处罚措施等，保障普惠金融服务平台信息的规范使用。再次，完善平台相关的数据保护法律法规体系，建立覆盖投诉举报、评估备案、依规处罚等环节的数据保护监管机制，弥补数据治理的制度漏洞。最后，建立安全检测评估制度，支持第三方检测机构对数据流动等开展专项评估。
莫秀根：普惠金融服务平台建设面临的挑战主要有三个方面。一是数据问题。对于普惠金融服务平台来说，数据是核心。一些地方的平台效果不理想，最重要原因还是在数据上。一方面，数据获得难。有的数据权限不在地方分支机构，需要“总对总”进行协调，如海关数据。一些掌握核心数据的部门倾向于自建平台，这就造成有一定数据基础的地区出现多个功能单一的平台。另一方面，数据运用难。不同来源数据的颗粒度及更新频率差异较大，难以直接运用到银行的风控模型中，只能作为辅助信息或负面清单信息，对于额度较大的贷款业务，银行还是需要开展线下审核。二是平台可持续发展问题。平台的发展离不开日常维护和技术迭代，需要投入大量资金。目前大多数平台是免费向金融机构开放的，对地方财政造成不小的压力。未来也可探索平台的收费模式，提升平台的可持续性。三是地方人才储备不足。平台的建设以及与各部门的对接需要大量既懂金融又懂技术的复合型人才，这类人才总体比较缺乏，在一定程度上制约了平台建设。
吴晋勇：普惠金融服务平台建设还面临以下挑战。一是“数字鸿沟”限制了平台的服务范围。在某些地区，特别是偏远的农村地区，仍有许多人无法访问互联网或缺乏数字技能，平台的服务难以覆盖这类人群，这限制了普惠金融的普及程度。二是平台在提升金融的包容性和普惠金融服务群体的金融健康水平方面存在不足。一方面，对于平台而言，实现为多元化人群提供个性化、有针对性的产品和解决方案是一个挑战；另一方面，随着社会对金融健康的关注，平台的功能服务有待进一步优化完善。
记者：深化金融供给侧结构性改革，促进普惠金融和绿色金融、科创金融等融合发展，是普惠金融高质量发展的应有之义。普惠金融服务平台当前或者未来在推进融合发展方面可以发挥怎样的作用？
莫秀根：普惠金融与绿色金融、科创金融等的融合是普惠金融高质量发展的重要途径和标志之一。在绿色转型、乡村振兴、共同富裕等一系列政策的推动下，与普惠金融融合发展将成为绿色金融和科创金融高水平、广覆盖与大纵深发展的必由之路。目前绿色金融和科创金融与普惠金融融合发展面临的最大挑战是标准体系的建立及标准建立后数据的整合。到底什么样的主体、什么样的金融活动属于绿色普惠金融（科创普惠金融），这需要大量的数据来支持。普惠金融服务平台恰好提供了一个数据整合的平台，以政府公信力背书的第三方平台为银行和各类非银行业金融机构提供接入的端口，为其提供政府背书的数据，这为未来实现融合发展提供了有力支持。因此，普惠金融服务平台不仅要收集金融类信息，还要同时以税务、自然资源、环保、工信、海关、社保等数据作为补充信息，从而为普惠金融与绿色金融、科创金融融合发展提供可信、可回溯的数据。只有这样才能配合标准的建设为融合型普惠金融落地提供基础设施支持。
喻晓岚：当前台州市共享平台运用数字化思维，依托海量涉企信用信息，通过构建“微绿达”“路桥科创专区”等子功能模块支持绿色金融、科创金融等多跨场景应用，为金融有效支持实体经济赋能。未来随着大数据、云计算、人工智能等新兴技术的深入发展以及平台数据的深度融合，普惠金融服务平台在深化金融供给侧结构性改革中将发挥更加精准化、专业化、智能化的“促融”作用。
记者：推进普惠金融高质量发展任重而道远。未来如何进一步深化普惠金融服务平台建设、拓展平台应用场景、发挥平台赋能普惠金融发展的更大作用？
莫秀根：平台建设未来有几个方向需要把握。一是要“跳出金融看金融”，平台建设不仅在于提升普惠金融能力，更重要的是通过平台聚合政府部门、各类金融机构、其他功能性机构和市场，以地方产业发展和居民生活为中心，延伸平台功能。二是要借助平台拓展综合金融服务。目前大多数平台主要解决了银行信贷的信用信息问题，未来可以让更多类型的金融机构接入平台，如保险公司、担保机构、地方股权交易机构，优化和拓展平台功能。一方面，当前仍有很多其他类型的金融需求未得到有效满足，可借助普惠金融服务平台提升其他类型金融服务的可得性；另一方面，借助平台，金融机构之间可以实现更充分的竞争与合作，为市场提供更高质量的金融产品。三是要借助平台更精准地实施政策。过去很多产业政策、普惠金融政策往往因为服务对象不够精准降低了政策的实施效果，结合平台数据，可以更精准地定位服务对象、实施相关支持政策。
吴晋勇：未来可以从以下方面优化平台建设。一是创新金融产品与服务。根据用户需求和市场变化，提供更多样化、灵活性强的金融产品和服务。例如，发展智能投顾、微型保险等，满足不同人群的金融需求。二是深化科技应用。进一步发挥科技的力量，推动普惠金融服务平台的数字化和智能化发展。结合人工智能、大数据、区块链等技术，提升风险评估能力，优化用户体验，降低金融服务成本，并加强对数据隐私和安全的保护。三是拓展平台应用场景。推动手机App开发，更好地满足广大农村地区、中小微企业、金融教育领域的场景应用。通过与农业、教育、创新创业等领域的合作，提供特定场景下的定制化金融服务，促进普惠金融在各个领域的全面发展。四是强化风控与合规管理。建立健全风险评估、反欺诈和数据安全体系，确保平台操作符合监管要求，提升用户信任度，减少金融风险。五是加强合作与联动。推动平台与金融机构、科技企业、政府部门等多方加强合作，通过共享资源、协同创新，整合各方优势，推动普惠金融高质量发展。
喻晓岚：就台州市而言，在今后平台的升级迭代发展上，台州市将着力推进多平台统一整合、规范治理、数智提效、领域拓展，面向金融机构、监管部门、政府部门等不同对象，通过数据的归集、治理、共享，运用大数据、人工智能、隐私计算等数字技术，将科创金融、首贷户拓展、政策性担保、绿色金融、跨境金融等系列子场景作为“小切口”，构建起数智化的区域金融服务、运行、管理体系，着力发挥平台在普惠小微金融服务中的更大作用，使普惠金融服务更加精准、更加智能、更加高效。■
