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金融科技赋能消费信贷：50%业务增长背后的普惠新动能
2025-06-17 
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返回列表金融科技平台能给传统金融行业带来哪些变化？这个问题或许有不同的答案，但用数据来说明或许更为直观。
“从总体来看，在中小银行的助贷类消费信贷中，由金融科技平台提供的线上助贷占到一半，线上助贷让中小银行的效率提升了7倍，客户数量增加了40%-50%，消费信贷业务增加50%。”近日发布的《金融科技平台对传统金融行业的影响研究》（以下简称“报告”）披露了上述数据。
该报告是中国普惠金融研究院（CAFI）的科技金融研究团队在奇富科技等金融科技公司，以及部分中小银行的支持下历时半年、调查研究后撰写而成，可见其权威性和客观性。
报告提到，实践中，不同类型的金融科技平台中都出现了一批优秀的机构。以蚂蚁金服、微众、奇富科技等为代表的领先金融科技平台为行业提供了大量领先商业模式和前沿金融科技，推动了普惠金融和金融市场的发展。
报告以奇富数科的数字普惠信贷解决方案FocusPRO 2.0为例，称其有效地应用到了业务提效、运营成本降低、 将“智能化”有效地应用到了业务提效、运营成本降低、风险管控等各个方面，一步打破普惠金融的“不可能三角”，助力金融机构实现普惠金融商业可持续机构实现普惠金融商业可持续发展。
过去，在金融机构的资金供给和低收入群体、“三农”、小微企业的融资需求之间，一直存在着由于信息不对称、风险高、缺乏抵押担保物等诸多因素而导致的难以逾越的鸿沟，这些群体融资难融资贵的问题一直以来无法得到根本性解决。
普惠金融要解决的是量增、价降和风险可控，然而一直以来三者就存在着三元悖论，业内称之为小微信贷的“不可能三角”，意思是说三者最多只能取其二。
这些年，人工智能、移动互联网等技术高速发展，随着数字经济发展而成长起来的互联网机构在市场需求的驱动下不断拓宽业务范围，形成了一支普惠金融新兴力量。
报告提到，一些金融科技平台以在金融科技领域具备突出的技术优势为特点，凭借金融科技和商业模式创新形成主要竞争力。在金融服务模式中，这类金融科技平台也会通过更广泛的合作获取多元的场景数据来提高服务质效，扩大服务能力，提高对实体经济的支持。
报告以蚂蚁集团、微众银行、奇富科技等为例，说明其在推动普惠金融发展方面所做的贡献。
报告提到，近年来，奇富科技加大金融科技创新，特别是大模型大语言在金融领域的创新应用，提高了业务的精准适配和高效落地。智能化高效运营已经成为奇富科技业务运营和财务表现稳健增长、提升客户体验的核心动力。
截至2024年四三季度，奇富科技累计注册用户超过2.65亿，赋能162家金融机构实现智能化信贷，为5690万消费群体和小微企业获得普惠、便捷、个性化的金融服务。
实现普惠信贷超过2万亿元，累计服务授信用6户数超过5500万户，累计向超过3300万客户提供信贷，合作金融机构达到162家，包括股份制银行、城商行、农商行、消金公司等。
金融科技平台通过生态内的自有金融机构或合作金融机构向其触达 的客户提供多样化的金融产品，增加金融服务供给渠道，极大地提高了金融服务的可得性。
在互联网信贷产品中，其主要服务了低收入家庭、“三农”及小微企业等过去因信息不对称、缺乏抵质押物的金融排斥客户，利用场景数据作为风控依据，为其提供便捷、灵活的信用贷款产品，极大地解决了“短、小、频、急”的金融需求。
以微众银行为例，其服务的个人客户超过81%为非白领，约85%的学历在大专及以下，17%的客户为无征信记录的“首贷户”，服务的小微企业客户中，25%为无人民银行经营型贷款记录的“首贷小微客户 ”。
奇富科技服务的客户中70%小于40岁，复贷客户达到93.8%，平均贷款额度7800元，平均期限 10.1个月，81%的客户来自三四线城市。
环境的变化，提高竞争力和服务能力，传统银行也开始加大金融科技的开发与运用。
在组织架构上，银行纷纷成立金融科技部门或金融科技子公司。年报显示，国有六大行持续推动数字化转型，不断加大金融科技投入力度，2024年金融科技投入共计1254.59亿元，较2023年共计1228.22亿元的金融科技投入增长2.15%。
报告称，在银行业开发金融科技的过程中，早期银行和金融科技平台都存在不同程度的战略合作和科技开发，随着时间的推进，如今不同规模的银行金融科技能力分化明显。
部分中小银行由于顶层设计不清晰、组织架构不完善、资源和人才投入不足等原因金融科技的自主研发能力相对较弱，数字转型效率较低。特别是金融科技4.0 阶段大模型等金融科技前沿技术在金融领域的不断运用，其对技术全面性的要求远超中小银行的科技能力和业务范围。
随着金融科技在银行业的深度运用，中小银行在转型的过程中也更加依赖外部力量来补充实力。一家银行往往合作多家金融科技公司，而一家金融科技公司可能合作了几百家的大中小银行，机构间的交叉合作也更好地促成了行业的交流，共同推动市场的发展。
一是围绕金融业务的全方位合作。对于金融机构来说，获得外部金融科技的助力及部分业务流程的分担，能够提高服务能力，增强风险应对能力并提升盈利空间。2019年时，蚂蚁金服就与约100家银行合作了相关业务。截至2024年四三季度末，奇富科技已经与162家金融机构建立了合作关系。
二是纯科技赋能。部分金融科技平台也为自主开发能力不足、科技能力落后的中小银行开发和改造信息科技系统，通过科技赋能既帮助了传统金融机构实现金融科技转型，也为金融科技平台带来了更广的业务空间。
经中国支付清算协会的调查，银行在开发金融科技业务时，有 91.49%的机构会通过与外部机构合作来提高能力。
报告分析了奇富数科FocusPRO 2.0，其通过向金融机构提供业务关键环节的解决方案赋能金融机构开展个人消费贷、个人经营贷和小微经营贷业务，有效提升了金融机构服务实体经济的能力与效率，为数字金融产业链的协同发展提供了典型范本。
FocusPRO 2.0的另一亮点是基于金融科技4.0的发展，逐步深化金融大模型能力应用，将传统AI技术与奇富金融大模型技术融合使用到了信贷业务的多个环节。
简而言之，金融科技平台与传统金融机构之间的合作，可以充分发挥各自的优势，共同促成金融市场效率的提升、风险下降并拓宽市场服务边界。
在数字技术与实体经济深度融合的当下，数字金融正以其便捷性、高效性和普惠性，成为推动经济高质量发展的重要力量。金融科技平台在发展的过程中，对传统金融行业产生了深远的影响。
这种影响不仅包括直接提供金融服务及促成、聚合了金融服务，扩大了金融服务的范围，更为重要的是金融科技平台引领的金融科技创新，破解了金融业的瓶颈，提升了行业的发展效率，更大地释放了全行业的服务潜能。
“在当前的经济形势下，健康而适当的消费信贷服务有助于释放出更大的消费增量空间，拉动经济持续向好发展。”该研究院首席经济学家莫秀根表示。
我国布局普惠金融已超过10年。现如今，普惠金融发展已经迈上新台阶，向着高质量发展阶段迈进。这意味着，蚂蚁、微众、奇富科技等金融科技平台需要扛起更大的使命担当。
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