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小雨点小贷：破解“不可能三角”难题重构数智化普惠金融范式
2025-06-16 
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返回列表6月9日-10日，由中关村金融科技产业发展联盟、中关村互联网金融研究院主办的“2025第九届数字金融与金融安全大会”在北京举行。小雨点小贷母公司小雨点集团董事兼首席数据官陈志明博士在大会论坛上进行了《数智化普惠金融的范式重构：商业银行的认知升级、路径选择与实践》主题分享，并与国家金融科技风险监控中心、重庆富民银行、蚂蚁数科、
陈志明博士表示，普惠金融长期面临规模、成本、风险难以兼顾的“不可能三角”难题，数字化则为解决这一困境提供了有效路径。借助数字技术，普惠群体信贷可得性得以提升，风险得到有效控制，融资综合成本逐步降低，曾经看似矛盾的三要素如今正朝着协同发展的方向迈进。
根据中国人民银行发布的统计数据，截至2024年12月末，普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%，普惠金融“量增、面扩、价降”趋势明显，数字金融技术在驱动这一趋势中发挥着核心引擎作用。随着普惠金融迈入数字化高质量发展阶段，普惠金融正从单一信贷服务向综合化、生态化方向演进，形成了以营销模式转型、金融+非金融生态赋能以及中台能力重构与协同机制优化为核心的多层次服务体系。
营销模式方面，数字化精准营销与场景深度融合显著提升了服务覆盖广度与触达效率。依托大数据分析、人工智能用户画像等技术，金融机构能够精准识别和触达传统金融服务难以覆盖的长尾客群；生态赋能方面，“金融+非金融”综合服务生态显著增强了客户粘性与价值创造，是支撑服务规模增长和提升服务效能的关键。这种赋能不仅帮助客户改善经营、抵御风险、提升竞争力，也显著增加了客户对金融服务的依赖和使用频次；协同机制优化方面，通过构建统一的数据中台、业务中台和技术中台，打破内部部门壁垒和数据孤岛，实现客户洞察、风险评估、流程管理的集中化、标准化和敏捷响应，大幅提升了运营效率，降低了单笔交易成本，同时，优化与政府部门、核心企业、平台方及其他金融机构的协同机制，有效整合外部资源，进一步拓展了服务边界，并共同分摊风险、降低成本。
小雨点作为数字普惠金融的探索与实践者，凭借在大数据领域沉淀的场景和经验为基础，完成了从单一的数据决策业务模式向多元化业务模式的转型。公司的“端对端”普惠金融解决方案创新服务模式，以数字技术为核心，通过精准化的金融服务方案服务资产端，同时将优质资产端与资金端的金融机构有效链接，实现了为普惠金融、数字金融的双赋能。2024年，雨征信用作为重庆市首个通过中国人民银行审核并取得《企业征信业务经营备案证》的第三方社会征信机构加入小雨点，进一步强化了小雨点在数智化领域的布局。如今，小雨点集团已成功构建起数据洞察力+信用解码力+信贷场景穿透力深度融合的特色生态圈。
陈志明博士表示：“金融行业是一个特殊的行业，是一个受到强监管的行业。金融机构要向互联网行业学习的不是具体做法，而是以用户为中心的思维逻辑，要在了解监管政策、了解市场、了解客户、了解员工的基础上，用互联网的思维进行经营管理和客群运营”。同日，小雨点受邀出席了大会“2025 香港金融科技周”合作签约仪式。
未来，小雨点也将继续以开放共赢的姿态，与各方携手构建更完善、更具活力的普惠金融生态，让金融活水精准滴灌实体经济，为更多小微企业和个人提供高效、便捷、低成本的金融服务，以科技力量驱动普惠金融迈向发展新高度。
