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《人民e財經》：普惠金融助力小微“三農”
2025-06-14 
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返回列表大家好，這裡是由人民網強國論壇、人民日報麻辣財經工作室和全國黨媒信息平台共同打造的新媒體訪談欄目—人民e財經。我們今天聊的話題是普惠金融，助力小微與“三農”。我來介紹一下在座的兩位嘉賓，這位是國家金融與發展實驗室副主任曾剛先生。
主持人：這位是中國農業銀行浙江省分行普惠金融事業部總經理胡永忠先生。歡迎您。
主持人：8月25日，國新辦舉行新聞發布會，央行和銀保監會相關負責人介紹了金融機構支持實體經濟的相關政策的落地情況，有一組數據大家很關注，今年前7月，新增貸款13.1萬億元，同比多增了2.4萬億元，這其中普惠小微貸款余額同比增速明顯高於各項貸款的增速，小微企業的融資成本明顯降低。我們今天聊的就是普惠金融。曾老師您先來介紹一下普惠金融的概念。我們經常提小微金融，二者有什麼區別？
曾剛：這兩個是我們經常都能看得到的，而且兩個都是非常重要的政策引領的領域。首先從普惠金融角度來講是國家戰略，在國家層面有普惠金融發展的規劃。普惠金融的概念大得多，包容性的金融，實際上含義是更多的把金融服務涵蓋更多的群體，以前得不到金融服務的群體，我們把它納入到金融服務體系當中來。這裡面講幾個事情，第一個是包容性，要覆蓋更廣的群體。第二，是金融，金融就是可能提供的服務不光是融資，還有支付服務，還有保險服務。
普惠金融強調兩點，第一是強調覆蓋面廣，除了小微企業之外還包括“三農”的主體，甚至包括貧困的服務對象，因為以前沒有得到金融服務，現在得到了，這是從群體上來講是非常廣泛的。
從產品服務來講，是涵蓋整個金融服務的概念，是多元化的服務，它的范圍是非常廣的，核心是要支持我們原來沒有被金融覆蓋的這部分群體的發展，全方位通過金融服務提升他們發展的水平，能夠實現可持續發展。
小微金融對銀行層面非常具體，就是對小微企業的支持，符合條件的1000萬以下的都算小微服務的領域。從這個角度來講，第一，主體相對集中在企業，小微企業。第二，主要是指融資，小微企業的融資，所以小微金融應該是更大的普惠金融之中的一部分。
普惠金融當中，最核心的或者最重要的就是小微企業。今年受疫情沖擊，整個經濟，政策是“六保”，“六保”的核心是保就業、保民生，保就業、保護民生的核心就是保市場主體，沒有市場主體就沒有就業，就沒有民生可談。市場主體要保住，當然是小微企業，因為小微企業受疫情沖擊最大，今年基本上普惠金融工作的重點也是特別突出小微。
從長遠來看，普惠金融的范圍要比小微融資要廣得多。但是在今年當下來看，可能小微融資是我們重點工作，因為“六保”是今年政策最核心的內容。強化對小微企業的金融支持，保住市場主體，應對疫情，這樣保持我們的就業和整個未來的經濟可持續發展。所以，這是我大概的一個看法。
主持人：普惠金融裡的小微貸款是格外重要的，請您分析一下，今年的小微貸款跑出加速度，背后的動力是什麼？
曾剛：動力有幾方面，一方面是國家政策，今年國家對小微的支持，在政策上我們覺得今年還是非常足的，一方面給他們下任務，胡總他們也是幾個大行，今年普惠支持不能低於40%，估計他們實際完成水平更高。第二，降低融資的成本，讓利1.5萬億，主要讓在這個方面。監管層出了支持小微企業的監管評價辦法，引導銀行方面往這方面發展。人民銀行有幾個直達實體的貨幣政策工具，一個是給銀行去做信用貸款，給小微企業信用貸款，40%的本金可以直接轉讓給人民銀行，相當於拿了一部分低成本、無成本的資金支持小微，還有延期還本付息，有1%的補貼。
另一方面，從銀行自己角度來講也有訴求，銀行也急於拓展資產端服務的對象，他也在努力地下沉。這個時候怎麼樣尋找新的原來沒有服務到的客戶，銀行自己也有這個需求。再加上最近一些技術的應用，讓他們有了這種能力。原來就拓展小微客戶成本太高，現在數字化的能力可以發掘比較下層的客戶。
主持人：胡總對基層的情況更了解，我們行裡面以往對小微和“三農”有哪些服務舉措？特別是今年面對一些新情況，面對他們面臨的新的難題，創新了哪些產品和服務？
胡永忠：浙江是民營經濟的大省，小企業很多，分布非常廣，需求也非常多。所以我們始終把支持小微企業作為我們銀行拓展業務的重要方向。但是在傳統業務過程裡面，我們主要是上門去營銷、去拓展，這樣成本比較高。而小微企業本身處於產業鏈上的底端，信息也不對稱，財務也不規范，做起來之后，我們感覺，融資成本可能相對高一點，因為我們自己本身成本比較高。
目前這種情況之下，我們採取了一個新的方式，剛才曾主任也講採取金融科技的方式，我們今年推出了小微網貸。現在我們已經把省裡面32個廳局的數據接通，建立了3萬多個數據模型。我們利用金融科技手段，把信用的數據轉化為融資成本，這樣方便企業融資，能夠比較精准地滴灌到需要融資的小微企業身上。
除了金融科技小微網貸這方面以外，我們加強與政府的合作，比如與政採雲聯合，推出政採雲流水易貸這麼一款產品，將交易的數據、結算的數據，把科技實力轉化為融資的資本。這是我們銀行、政府、第三方平台共同合作，第一次在普惠金融領域進行一項嘗試。這個產品擔保方式也是多種多樣的，可以信用、可以保証，有抵押物可以用抵押物，還款方式也是多種多樣，隨借隨還，按月計息，最低的利率可以達到LOP下浮20個BP這樣一種水平。
主持人：這種方便的服務如果不借用新平台、新的技術手段，仍然按傳統方式進行成本是很高的。
胡永忠：成本很高，客戶的數量會很小，不能服務大部分的客戶。現在我們在浙江，現在有2.8萬的客戶，通過技術上，我們可以7X24小時為企業服務，企業可以批量地向我申請，通過機器審批，這個速度就非常快。
主持人：另一方面，我們借用網絡平台，搜集信息，進行數據分析，也提高了我們風險控制這方面的能力。我們剛才講的小微的貸款，雖然是成本比較高，未來借助技術的優勢，想象空間還是很大的。有一些問題會不會隨著技術的發展給我們一些意想不到的驚喜，有一些難題可以迎刃而解？
曾剛：確實是非常明顯。核心上來講，金融的風險客觀存在，不可能因為技術高就徹底沒有風險了，只是我們更准確地去識別風險，對它進行准確的定價。原來小微企業融資就兩個：一個是剛才胡總講到的成本成倍增加，從運行成本角度來講，技術的應用，大幅度地降低了管理成本﹔第二，管理效率，風險控制方面更加精准識別了。很多小企業信息不規范，本來是家族企業或者小作坊，收集信息非常難。現在有數據就好了，多方校驗之后就能准確識別他，不給我財務報表，我也能知道他真實的風險如何。
解決了風險識別問題，就可以把那些我能夠做的客戶精准識別出來。原來沒有分撿好蘋果和壞蘋果的能力，隻能把這一包全當爛蘋果處理了。現在我挑的時候，就把爛蘋果裡面的好蘋果挑出來，這樣服務更加精准。當我把好蘋果篩出來之后，就不用為爛蘋果買單了，他隻要為他的風險水平買單，這樣融資成本一定會下來，這就是精准識別的好處。
未來進一步地把數據再打通，現在還有很多數據孤島不全，怎麼營造公共的數據平台，讓他們能更好更低成本的使用，當然合法合規的使用，這樣運行效率會更好。
主持人：即便把好蘋果挑出來了，但是還有意外的風險到來。比如今年市場受沖擊比較大，小微企業，可能一個浪打過來就趴地上了，貸款還不上怎麼辦，國家政策有哪些規定，我們銀行又有哪些具體的辦法來幫他們渡過難關？
胡永忠：今年，國家對我們的要求比較多，我們認真貫徹黨中央、國務院的政策規定，將這些政策規定轉化為具體的措施。
首先在銀企還款上，我們採取三種方式，由企業來選，一個是寬期限，第二是展期，第三個是延期還本付息，也就是應延盡延，能延盡延。通過這項措施，今年有五千多戶渡過難關了，涉及貸款金額達48億左右。
第二個是主動做好期限管理，我們創新了兩個產品，一個是小微企業年審貸，一個是小微企業續捷E貸，這兩個產品都是無還本續貸，就是不用還本，今年我們無還本續貸的余額已經達到241億，惠及客戶1.2萬戶。
第三，主要保護了企業的征信，受疫情影響比較大，很多企業暫時性會出現逾期，對這些不良征信沒有記錄到企業征信范圍，這樣保護了1.5萬客戶。
第四，我們主動地降低利率。特別是今年以來，受疫情影響，我們也採取了好幾種方式。一個是對國家級和省級的重點防疫企業，把利率降低到2.65，對首貸戶、線上貸款的企業把利率降低到3.8。還有一個，今年受影響比較大的是四個行業，制造業、餐飲、旅游、批發零售，對這些企業我們階段性地讓利到實體業務。
降費讓利也是國家的要求，我們去年降費的基礎上今年繼續降，兩年共下降了150個BP，像我們浙江農行就讓利了15億元。通過這些措施，基本上能夠幫助企業，貸款還本付息這個問題我們已經幫他基本渡過難關。
曾剛：國家的要求，今年是整個金融業讓利1.5萬億，上半年基本上整個金融業差不多8700億了，已經超額完成，下半年還會繼續讓。國有大行當然有他們的使命擔當，他們底子厚，規模大，盈利能力強。整個銀行業讓利，剛才講總額那麼多，大行在裡面可能佔比要超過他們市場份額的。
主持人：國有大銀行還是主動擔當，但是另外一方面，金融機構也是一個市場主體，很多上市公司也有自己的股東，對盈利也有一定的要求。今年上半年新增貸款13.1萬億，流動性很充裕，這種情況下，監管部門怎麼樣引導金融機構更主動地去作為，把這些貸款多給小微企業，多給實體經濟，精准滴灌？
曾剛：今年上半年基本上按照這個思路走的，一方面加大投放力度，這個不用講了。投放力度的同時也都有要求，我們剛才講到的政策的要求，實際上是定向的。包括延期還本，應延盡延，更多是有指向的，一千萬以下的小微符合條件的應延盡延。所有的這些政策出台，包括人民銀行精准直達實體的貨幣金融工具，都是指向小微企業，都有很強的政策意義。
一邊政策引導，一邊處罰，保証政策不跑偏。除了銀行自身的站位以外，外部的監管和處罰，政策引導和激勵約束，兩個東西並行，保証盡可能投放出來的資金流到我們想要去的地方。
從目前來看，我們的政策保障做得是相對比較好的。總體來講，在對抗疫情的特殊情況下，目前政策還是落地比較好。但是不能講全部短期產生效果，經濟的復蘇有個過程。不是剛吃了藥馬上就見效了。有些影響還是比較長期的。剛才講的旅游、批發零售行業，因為服務行業受疫情沖擊影響大，現在疫情防控也不是完全過去，這些恢復的過程是緩慢的過程。
主持人：政策這邊是引導+束縛雙管齊下。胡總，您來自浙江，浙江是經濟大省，小微企業也數量可觀，您覺得小微企業獲得金融支持方面，上半年獲得感是怎麼樣？
胡永忠：我們整體感覺，基本上滿足了小微企業的需求。今年上半年，浙江農行普惠金融余額已經2100億，貸款增長750億，主要是流向實體經濟。第一，從行業結構來看，制造業佔比佔到80%，批發零售佔了10%，交通運輸其他服務10%。第二，從客戶的結構來看，國家大力倡導首貸獲貸，就是給沒有貸過款的企業貸款，我們今年增加了6400戶的法人客戶，在我們浙江金融機構裡面佔比是最高的。第三，在貸款結構上，我們大力發展信用貸款，今年我們信用貸款的佔比增長速度達到了58%，應該說還是比較好地滿足了企業的需求。
主持人：曾老師是研究普惠金融的專家，您在調研的過程中，有哪些普惠金融的案例讓您覺得眼前一亮、久久難忘的，跟我們分享一下。
曾剛：這個很多。普惠金融是一個很大的概念，融資當然是我們最迫切需要的，除了融資以外還有一些其他方面的保障服務，還有支付等等。過去還是有很多很不錯的創新。尤其是在我們原來“三農”、小微企業的領域當中。
比如應收賬款，小微企業特別明顯的，這是因為市場力量不匹配，核心企業就是要佔用你的賬期，東西賣完了三個月才回款，甚至要三個月或者六個月才能拿到錢。
除了應收賬款以外，很多小企業去投標，投標的保証金也是非常大的，如果投得多，每一次投標交一筆錢在那壓著，佔用一段時間。如果中標了以后，自動轉或者履約保証金，還要加裡面一定的保証金，要求的金額更大。還有質量保証金，工程搞完之后，要驗收合格了再給我。這個時候，就導致大量的不必要的資金佔壓。
我們怎麼樣疏通，把這個環節打通，該給人家的給人家，不要佔人家的資金。在保証金環節，包括履約、投標，包括質量保証金，能不能減少對現金的佔用。在國家層面， 9月1日國務院出台了中小企業支付保障條例，要求減少應收賬款不必要的，或者是不合理的佔用，允許企業用一些新的方法，票據或者其他的方法去進行支付，減少資金的佔用。
我們還有其他更多的創新，我體會比較深的是，圍繞整個小企業真正的生存環境，考慮它的生存而設的融資。以前我們覺得融資難、融資貴，就是因為企業借不到錢，但它為什麼要借錢？可能並不是因為缺錢，它的資金只是被別人在支付環節或者各種不合理的環節佔用了，小微企業在市場上是弱勢，沒有辦法。但是要消除市場這種弱勢地位，光靠金融是解決不了的，不是銀行給它貸了這筆錢，明天大企業就不佔它的款了。它需要更好的外部推動，國家出台這個條例，將從根本上扭轉小企業市場地位，避免因經濟交往過程當中不平等，而導致小微企業在融資層面對資金的需求。
圍繞這個方面，金融機構可以做很多創新。剛才說保証金的環節，實際上有大企業的社會責任，明明是大企業，還佔用小企業三個月的賬款，這就很不好。這就需要我們社會環境的優化，在這個基礎上疊加金融支持，這樣就會讓整個小微企業的整個生態得到更好的改變。
主持人：胡總，以前大家感覺大銀行主要服務大客戶，現在各個銀行，包括我們農行都成立普惠金融事業部，據我了解現在普惠金融事業部主要的業務還是做貸款，既然還是這樣，為什麼專門成立這樣一個部門？
胡永忠：成立普惠金融部，實際上也是國家的要求，要求大型公立銀行首先成立普惠金融部，這裡面有兩個好處，第一，專業的人辦專業的事，原來銀行做業務，大中小客戶都是用同一套方法，同一套制度，這樣不利於滿足小微企業個性化的需求。通過成立普惠金融事業部，我們能夠有更好的專業人員滿足它的個性化需求。
主持人：您講的專業人員他們的專業性體現在哪些方面，更了解情況還是招人的時候有哪些標准？
胡永忠：首先要有專門的隊伍為他服務，能夠提供專門的產品。在成立普惠金融事業部之后，我們可以從經營流程包括考核機制方面，設立專門的方法，否則沒有人願意做小微，因為小微本身利潤比較薄，風險比較高。我們現在是制定普惠金融專項考核辦法出來，把考核權重提高，把貸款的權限放下去。
胡永忠：考核權重我們逐年提高，去年、前年是100分裡面佔7%，今年100分裡面佔了11%。貸款審批權限，原來基本上是二級分行，從今年開始，我們浙江農行把三級分行也下放貸款審批權，都下放到一級支行，所以基本上下沉到底了。這樣有利於更好地服務小微企業，提高審批的效率。
主持人：這個是給機構的。比如一線的我們做貸款的業務人員，對他們的激勵，現在是怎麼樣的？能不能發揮作用？
胡永忠：對基層的客戶經理來講，在普惠金融業務裡面不考核它的利潤，剛才曾主任講的，我們有對數量的要求，貸款客戶的要求，貸款戶數的要求，貸款風險控制的要求，這些我們都是有的。在激勵方面，做這塊業務和做大中型的業務是差不多，這樣會調動他的積極性。
主持人：通過二位介紹我們知道普惠金融對於小微企業，對於實體經濟，作用很大。您認為，下一步我們發展的主要方向是什麼？還有哪些難題需要克服？
曾剛：這是一個很好的問題。馬上進行普惠金融“十四五”的討論，對未來要作一個展望。我覺得這裡面有幾個問題要考慮。第一，中國的普惠金融包括小微企業融資，其實在過去發展是很快的。我們現在普惠金融對小微企業的貸款余額，是全世界是最高的。而且創新也非常多，不光是量的增長，質上也提高，因為模式和以前不一樣了，用了新的平台、產品、方式，現在投下去的基本還是靠譜的，並沒有見到不良率的大幅上升。
曾剛：是要高一點的，但是各個銀行不一樣。小微企業風險肯定是要高的，道理非常簡單，因為它本身風險抵御能力是差的。橫向來講，小的企業確實比大企業的風險高一些，這是肯定的。但是，從過去一段時間來看，在規模迅速擴張的同時，風險並沒有特別大的上升，我們這個模式還是可持續的。
下一步要提高質量，從運行效率的提高，進一步讓利這是一塊，銀行還有效率提升的空間。現在融資服務是小微企業金融的主體部分，但是從更長遠來看，除了融資服務以外，還有更多的其他的服務。比如小微企業成長過程當中，可能還需要咨詢服務。一個小企業、村鎮企業，成長到一定階段之后要往前發展，需要財務咨詢，需要對行業產業的了解，這些銀行業可以給他提供類似的服務。對企業的成長，從小企業到中型企業、大企業，如果他有發展的空間，給他可持續的全生命周期的管理和服務，這樣讓它的環境更好。
主持人：聽了曾主任的描述，胡總對普惠金融這塊有哪些展望，您覺得要突破現在面臨的難題，哪些瓶頸需要打通？
胡永忠：從浙江農行這幾年來看，我們始終擁抱浙江民營經濟，積極支持小微企業發展。這個過程中，我們感覺到幫助小微企業，農行業務也共同的成長。因為促進小微企業成長的過程裡面，也把我們農行業務空間打開了，把小微企業支持成上市企業或者擬上市企業甚至民營企業五百強，在這個過程裡金融需求更多了，我們提供的業務量更大了。這是一方面。第二方面，本身這個小微企業覆蓋面不是很廣，這也是我們拓展的領域，我覺得前景還是非常廣的。我們銀行要進一步降低成本，包括運營成本，控制風險成本，這樣可以更好地提供銀行自身發展的可持續的能力。
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