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　　在乡村振兴战略实施的关键期，农牧业发展面临多重金融约束：传统抵押体系难以覆盖活体资产与农产品价值，地理阻隔导致金融服务触达效率低下，产业链各环节资金配置失衡。如何打破“融资难在抵押、服务难在距离、发展难在协同”的三重困境？

　　中国人民银行通辽市分行以普惠金融与数字金融的深度融合为切入点，构建起“基础服务筑基—数字技术赋能—产业协同增效”的立体化金融服务体系，为农牧业高质量发展提供了可复制的区域样本。

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　　农牧业融资的核心壁垒，在于传统金融对活体资产的估值盲区。“家财万贯，带毛不算”的行业痛点，本质是缺乏动态监管手段与价值评估体系。农牧户赖以生存的牲畜、农产品等核心资产，因无法满足传统抵押标准，长期被排除在信贷门槛之外。

　　中国人民银行通辽市分行以数字技术重构动产抵押逻辑。在科左中旗现代农业产业园，“活体抵押登记+数字监管”模式基于电子耳标、物联网监控等技术，实现对抵押牲畜的身份识别、健康监测与价值动态评估，让“活牛”转化为银行认可的“流动资产”。这一技术突破不仅激活了2亿元授信额度，更推动涉农贷款余额占比达42.14%。同时，围绕“一县一主导产业”发展理念，通辽金融部门打造了“草原肥牛贷”“辣椒贷”等40余款特色产品，以大数据画像精准匹配产业需求，让普惠金融真正嵌入产业链末梢。

　　在广袤的农牧区，物理距离曾是金融服务难以逾越的鸿沟。传统金融服务的“时空壁垒”，成为普惠金融均衡发展的主要障碍。如何让金融服务突破地域限制，直达偏远牧户和田间地头？数字金融成为破题关键。

　　通辽市以“数字技术+人性化服务”双轮驱动破局。线上推出“抵押e贷”“裕农快贷”等纯线上产品，实现“手机申请—数据审批—当天放款”的全流程数字化，农行“抵押e贷”产品投放达1.19亿元。线下构建“村委预约+上门服务”机制，为老年群体提供社保卡换卡等定制化服务，并在千余个嘎查村设立数字化金融助农服务点，实现小额取现、社保查询等基础金融服务全覆盖。这种“技术创新+适老适配”的组合，让金融服务从“可望不可即”变为触手可及。

　　农牧业产业链的融资断层，集中体现于核心企业与上游小微主体的信用割裂。玉米产业链上游的种粮合作社、养殖产业链的牧草种植户，常因缺乏有效增信手段陷入资金困境，同时规模化养殖带来的环境压力也亟待绿色金融支持。

　　通辽市通过“科技金融+绿色金融”的协同发力破解双重难题。在玉米产业，运用区块链技术构建仓储物流数字化管理系统，创新“玉米收储贷”产品，推动全产业链贷款余额突破9亿元，占全区半壁江山；在养殖领域，“养易贷”支持规模化养殖，“中国草贷”引导生态牧草种植，形成“养殖—种草—环保”的产业闭环，累计发放肉羊产业贷款3.34亿元、羊草产业贷款904万元。数字技术不仅打通了产业链资金脉络，更通过绿色溯源体系为生态农牧业发展提供了金融支撑。

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　　通辽的实践揭示了一个重要逻辑：普惠金融的“可得性”需要数字技术破解物理与制度壁垒，而数字金融的“便捷性”必须扎根产业需求才能真正落地。当金融服务从单一的信贷供给，升级为涵盖账户服务、数字支付、产业链金融的综合解决方案，当技术创新与包容性发展理念深度融合，真正将金融服务深度嵌入产业肌理，让技术创新始终聚焦民生需求，金融赋能乡村振兴的乘数效应便得以显现，才能真正实现金融与实体经济的共生共荣。