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　　【融资担保普惠金融典型案例】（二）：依托智能风控打造的供应链订单融资模式

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　　2023年是普惠金融上升为国家战略十周年。十年来，融资担保行业充分发挥增信分险作用，引导更多金融资源支持小微企业、“三农”发展，成为普惠金融体系的重要组成部分。2023年，21世纪金融研究院联合中国融资担保业协会等单位，开展中国普惠金融典型案例征集活动。现将相关入围案例分享给大家，为行业机构提供有益借鉴。

　　中合中小企业融资担保股份有限公司(以下简称中合担保)推出的“供应商订单融资产品”围绕中国宝武钢铁集团(以下简称武钢集团)上游原料采购供应链提供融资服务。在本案例中，位于山西省的A公司是中国宝武集团体系长期供应焦煤、肥煤优质生产供应商，为当地龙头企业。A公司与上游核心企业签署订单后，即可基于订单进行融资，中合担保按照订单金额的一定比例进行放款。在发货阶段，委托B货运公司对发货及到货过程进行全流程监管，通过发运及到货站台的监管、铁路发运凭证查询等手段为中合担保在发货阶段放款提供依据，依托现代化数字技术实现智能风控。

　　2021年初，中合担保启动围绕宝武集团体系上游供应商开展订单融资的可行性调研。经调研，2022年宝钢股份全部营业成本中，有80%在钢铁制造板块。在原材料采购方面，中国宝武集团生产所需原材料主要为铁矿石和煤炭。2021年，生产经营规模的扩大使煤炭采购量保持较大规模。山西A公司自2009年起累计向宝武集团体系供货384.75万吨，企业近两年收入累计约25亿元，其中向宝山钢铁、梅山钢铁、宝钢资源供货金额合计约为16.5亿元，约占近两年收入的65%。从供货历史及供货品类上综合考虑，山西A公司适用于中合担保的订单融资产品。

　　第一，订单真实性核査。山西A公司向中合担保提供与上游核心企业签署的订单或合同。中合担保对其真实性进行核验，如为线上签署的合同，中合保可与供应商共同登录与核心企业签署合同的平台进行线上核验。如为线下签署的纸质合同，如在订单阶段放款，可由中合担保与宝武集团体系核心企业通过线上或线下方式进行联动验真。

　　第二，第三方监管。由中合担保与山西A公司及货运B公司签署三方协议，B公司对运输过程实施全流程监管，通过在发货和到货站台及查询铁路发运凭证等方式，及时向中合担保提供货物装车、运输、到达等过程关键节点的信息和物流单据。

　　第三，结算单获取及核查。如为可登录核心企业采购平台进行获取的结算单，中合担保可与客户共同登录系统进行核查验真。如结算单无法从核心企业系统直接获取，中合担保可通过线下与核心企业进行相关结算信息核实，并从核心企业获取的方式进行核验。

　　第四，资金用途锁定。在订单签署阶段进行放款的，保理融资资金定向支付给与山西A公司签署供货合同的供应商，对定向支付的供应商采用“白名单”管理，不能向“白名单”之外的供应商支付融资款。在非订单签署阶段放款的，可由客户自主进行支配。

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　　第五，应收账款登记。在保理融资模式下，保理放款前对应收账款进行查询是否有转让登记等信息，并对该笔应收账款进行转让登记;在担保模式下，若资金方非其他保理模式，对应收账款进行质押登记。

　　第六，连带责任保证担保。追加公司实际控制人或法定代表人的个人连带责任保证担保。

　　第七，资金闭环方式。账户共管:中合担保持有融资人单笔融资订单项下收款银行账户的复核Ukey并增加中合担保指定印鉴，对该账户采取双方共管模式。要求客户与中合担保共同落实单笔融资订单项下债务人付款至此共管账户。账户监管:融资人针对中合担保融资，开立银行监管账户，并与中合担保共同落实单笔融资订单项下债务人付款至此监管账户。银行接受中合担保委托对此账户实施监管，融资人按照中合担保相关要求签订银行账户监管协议，银行在根据中合担保的指令进行转账、票据背书、票据贴现等操作。

　　经过尽调、授信、落实放款前手续等环节，产品上线仅仅一个月，山西A公司就使用保理融资额度3500万元，有效提高了企业运营效率，客户对中合担保的专业性及高效性给予了高度肯定。因中合担保服务审批效率高随借随还、放款手续简便、利率成本较现有银行授信低，客户融资获得感更高。中合担保通过供应链金融服务解决中小企业融资难、融资成本高的问题。解决了客户在核心企业存在的应收账款积压问题，为客户的应收账款管理做了全流程的专业服务。降低了企业的融资成本，落实了降费让利的普惠政策。

　　服务中小企业一直是中合担保的重要业务，也是公司成立的初衷。本案例中，中小企业客户从签署订单阶段即可开始进行融资，极大地缓解了供应商采购时付定金的资金需求。发货后引人的第三方物流监管为中合担保在发货阶段的放款提供了保障，也提高了放款时效，同时与核心企业的联动使得资金闭环得以落实，实现了智能化风控。供应链融资依托的是贸易中的资金流和物流中合担保将不断优化完善产品的各个环节，使广大中小企业客户能够得到更加符合自身需求的金融产品。