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普惠金融市场调研和市场规模分析2021普惠金融行业现状及发展前景分析
2025-04-19 
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返回列表大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。
普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。 小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。
普惠金融的发展是一项恩泽民生大众、造福广大人民的大事。传统金融机构是发展普惠金融的生力军，但是当前确实遇到很多困境。在贫困落后地区物理网点不足，很多业务难以开展，单户的收益较低，无法匹配高额的成本支出，导致传统金融机构发展普惠金融难以持续下去。而互联网技术的发展在一定程度上解决了这些缺陷，基于互联网技术构筑普惠金融体系架构，解决了传统金融机构在贫困落后地区物理网点不足的缺陷，便捷了客户获得金融服务的方式，不仅降低了获客成本，也降低了金融服务的价格，扩大了普惠金融服务半径和服务渠道。
2018年末，人民币普惠金融领域贷款余额13.39万亿元，同比增长13.8%，增速比2017年末高5.3个百分点;全年增加1.62万亿元，同比多增6958亿元。
根据中研研究院研究出版的《2020-2025年中国普惠金融行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》统计分析显示：
普惠金融面向的农民、城市低收入群体等收入虽低，但是对于租房、结婚、家电、装修等消费是刚性需求，大众参与途径与门槛获得提升后，消费金融在这些市场将有很大的增长空间。
而数字技术能够破解普惠金融的发展困局。随着移动互联网、云计算、大数据成为新一代的商业技术设施，金融服务的基础设施变了，前所未有的技术红利将推动金融行业进入到飞速发展阶段。移动互联网让普成为可能，云计算和大数据又做到了惠，让服务的效率更高，成本更低，风险更小;通过大数据甄别和计量风险，使缺乏信贷历史的用户也能得到金融服务，也能实现普和惠。
一是以服务民生为导向。要更加贴近人民群众生活场景需求，让金融服务变得更方便、简单、有效，增强老百姓对金融服务的获得感和满意度。二是以技术创新为驱动。要更好、更安全地运用大数据、云计算、移动互联网等先进网信技术，并切中当前普惠金融发展中面临的难题和短板。三是以确保安全为前提。所有普惠金融从业者不论开展什么样的业务、面对什么样的客户，都应该把创新发展与防范风险结合起来，把握好两者关系的适度平衡。四是以合作共赢为基础。要引导各类型从业机构结合自身特点，找准市场定位，发挥各自优势，建设兼具包容性和竞争性的普惠金融生态体系。
无论是传统金融，还是互联网金融，从国家层面到龙头企业，大家首次在普惠金融的这面大旗下汇合了。早在2016年1月15日，国务院首次印发了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，规划强调通过创新金融产品和服务手段来推动普惠金融发展，这是国家层面首次将普惠金融提升到了国家战略的高度。
2018年，互联网金融巨头纷纷表示未来“不再做金融业务”，而回归技术服务。其中，度小满从百度独立，京东金融改名京东数科，360金融从360集团剥离上市。高度相似的战略转变，包含着金融科技创新者们的新共识：未来赋能和合作带来的价值将大于竞争。
一方面，金融强监管下，过去靠传统业务驱动的模式发展面临较大挑战，如牌照获取难、资本金约束、资管政策调整等，网贷、理财、支付等很多业务受限，最好的调整转型方式就是与“根红苗正、财大气粗”正规持牌机构合作。
另一方面，科技在未来竞争中的作用日益重要，而发挥自身的科技优势，有望形成差异化优势，也可以获得更高的市场估值和青睐。
在金融科技化的道路上，除了BATJ等互联网巨头，神州数码、长亮科技等传统金融IT服务商，以及众多细分领域的金融科技平台，均陆续加入科技赋能的行列。这些科技赋能者，试图将纷繁复杂的场景、流量、数据、风控、资金、产品等金融要素标准化，并从用户管理、产品定价、渠道营销、运营模式等方面，优化传统金融机构的服务链条。
预计未来，有更多金融科技公司或主动或被动的摒弃部分纯金融业务，以赋能者和合作者的姿态，切入金融科技服务领域，而市场有望形成“场景流量方-平台赋能方-金融机构”的多元合作新模式。
纵观金融科技行业，细分领域庞杂，初创企业众多，特别是2013年以来的互联网金融热潮，催生了大批新军。而经过数年的培育和角逐，行业格局开始呈现整合趋势。一个明显特征是，新入局者的数量开始减少，并购交易快速增长。
2019年，来自大型行业参与者、金融机构、监管等方面的力量，将会驱动行业进一步整合。
一方面，大型互联网巨头加速布局。入局较早的BATJ互联网巨头，一方面凭借自身的流量优势，在强大C端生态壁垒的基础上，借其技术、客户、数据、平台、场景和品牌等优势，直接进入B端服务市场;同时，财大气粗的巨头们充分发挥“买买买”的特性，快速收购新金融科技平台构建生态，这都对实力单薄的初创企业形成挤出效应。
另一方面，传统金融机构开始入场。越来越多的传统金融机构，开始孵化金融科技子公司。比如凭借对银行业务的深刻理解、市场化的机制和服务优势，金融系金融科技子公司成长快速，平安金融壹账通、招联消费金融等，已成为行业的“潜力股”。2018年4月，建设银行更是打响了国有大行成立金融科技公司“第一枪”，预计未来会有更多大型银行加入这一行列。
一是在服务原来内部系统开发就捉襟见肘的情况下，是否真正有资源、人才和能力实现对外输出;
二是原来本地化、重模式的系统架构和产品设计思路，是否能适应当前云化敏捷输出模式，毕竟某巨头当初可是集上千人力、耗时近2年时间才完成系统模块化与组件化;
三是原来浓郁的甲方思维，能否过渡到“以客户为中心”的市场化乙方思维，毕竟真到市场上，如果出现项目分期、延期上线、开发功能不及预期等问题，客户是要用脚投票的。
此外，监管也在加速驱动去伪存真，逐渐淘汰不合规或竞争力弱的小型金融科技公司，客观上推动行业洗牌。
总之，科技行业具有赢者通吃的天然特性，更容易形成巨头垄断的行业局面。而随着银行逐渐从目标客户变成强有力的竞争对手，留给初创公司的时间和空间都在收窄。可以预见，伴随行业不断整合，少数突围者将引领潮流，行业格局逐步确定。
随着金融科技的发展和客户行为的变化，金融机构对金融科技的理解认知也更加深化。银行“数字化”转型，不仅是设备的“智慧”升级，业务流程的优化，AI、大数据、区块链的运用，更是从“客户”向“用户”服务理念的转变。2017年兴起的开放银行浪潮，就是这一服务理念的有益探索。
2018年，可以视为中国开放银行元年。这一年，兴业银行通过OpenAPI引入了16.75万个场景端客户，各类创新产品实现交易5570万笔;浦发银行于2018年7月推出国内首家API Bank无界开放银行;建设银行于2018年8月推出开放银行管理平台一期，已投放四类产品，并规划陆续开放8类10种SDK产品。
未来金融科技创新的关键，要思考如何借助金融科技无缝无感融入客户的生产和生活，为客户提供简单便捷的产品和服务。比如研究发现，目前四分之三的用户期待“即刻”服务，即通过线上对接三分钟内享受全流程服务。
在此背景下，“刷脸”(人脸识别)在成为转账、开户、ATM存取款等金融服务新标配的同时，也已深入如门禁、门店点餐、酒店入住、航空旅行等国人生活的各个方面。在此过程中，越来越多金融服务模块已通过SDK/API，无感嵌入各类场景中。随着技术的不断成熟与应用，客户对金融科技的认识持续加深，对金融服务和产品的期望将不断升高。未来金融科技赛道上的佼佼者，一定也是良好客户体验的提供者。
作为一个新兴行业，国内金融科技的蓬勃发展，很大程度上得益于此前相对宽松的监管环境。而金融监管的关键，始终是追求实现激发创新与控制风险的动态平衡。可预见的是，未来金融科技领域的监管将呈现两大趋势，一是严监管常态化，二是创新监管渐行渐近。
金融科技的风险具有传播速度快、渗透面积广、跨界传染性强等特点，当前的金融科技监管体系和手段，难以匹配相应的金融科技发展。在探索金融科技监管长效机制的过程中，对金融科技企业实现一致性监管，设置行业准入标准、强化行业自律和深化社会监督等，渐成行业共识。
另一方面，监管对金融科技创新展现出极大的包容性，前面提到的开放银行探索是典型例子。
2017年，开放银行迅速落地，而在开放银行、数据共享等监管领域，英国和欧盟走在世界前列，如《欧盟支付服务修订法案》(PSD2)、美国的《消费者金融数据共享和整合原则》等，对于API交互、信息共享等明确了相关的监管规范体系，包括摩根大通、富国银行等开放银行都是按照这类标准输出和合作，但国内尚未出台相关的指导或政策框架。
可喜的是，监管部门已表示会加快监管科技(RegTech)的研究，同时将充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立健全监管框架。随着政策的逐步到位，银行与金融科技公司将共同迎接金融数据共享与创新发展的浪潮。
在无准入门槛、无监管机构、无行业标准的草莽时代，各类金融科技公司可以跑马圈地，各领风骚。但在巨头入场、监管日益完善、客户认知不断深化的今天，金融科技公司只有在规范化的道路上具备领先的发展优势，才能保持极速发展而不被淘汰出局。这是金融科技的新时代。
未来金融行业将如何发展?想要了解更多关于惠普金融头行业具体详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2020-2025年中国普惠金融行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》。
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