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　　心智障碍者，一般指孤独症、唐氏综合征、脑瘫及智力障碍等人群，我国心智障碍者数量超过2000万人。心智障碍者普遍存在着自理能力差，康复负担重，生活依赖程度高等特点，因而给其背后的家庭带来一系列相关问题。

　　总体来看，心智障碍者家庭在中国面临着经济压力、社会支持不足和公共服务需求未得到充分满足等问题。例如《中国心智障碍者保障状况蓝皮书》指出，大约62%的心智障碍者家庭年收入低于5万元，这表明大多数心智障碍者家庭处于较低的经济水平，抵抗经济风险的能力较弱。蓝皮书还指出，35%左右的家长表示他们的孩子在过去一年内发生了意外，其中20%的医疗费用得到了报销，80%由家庭承担。

　　一方面，心智障碍者家庭具有较高的金融脆弱性，急需通过保险等手段来分担家庭的风险；

　　另一方面，心智障碍者因其身心的特殊性，长期以来都缺乏适合的保险产品和服务。如《中国商业保险的残疾人可及性评估报告》指出，在调研的13家保险公司的7类9款商业保险产品中，没有一款健康险是各类残疾人可以完全放心参保的。无论是意外险、重疾险还是医疗险，残疾人普遍面临参保障碍，其中心智障碍群体面临的障碍程度是最高的。

　　益宝1为了解决心智障碍群体面临的保障不足的问题，于2017年发起了心智宝项目，旨在联合并推动保险公司为心智障碍者及其家庭提供适合的普惠保险产品和服务。

　　成立以来，心智宝项目陆续合作推出了多款普惠保险产品，保障范围涵盖重疾、意外、第三者责任、走失津贴、保险金信托等多个方面，累计参保15万人次心智障碍者，其中包含资助上万个特殊困难家庭，参保1000多家康复托养机构和家长组织，累计理赔案例超过1500起，有效提升了心智障碍者及家庭的保障水平。

　　心智宝项目从普惠保险的研发、服务开始，在服务心智障碍者群体的过程中，秉持金融健康的价值理念，运用金融社会工作的理论和方法，结合人群的需求和分布特征，结合实践经验逐渐形成了服务心智障碍者家庭金融需求的创新模式。

　　这一模式包含了家庭经济和保障需求的研究、普惠保险的研发和服务、金融教育活动的开展、家长金融素养赋能、以特殊需要信托为核心的家庭长期财务规划等模块，形成了完整的心智障碍者家庭保险服务链条。

　　在北京银杏公益基金会、北京保研公益基金会的资助下，益宝与融爱融乐牵头，联合北京丰台利智、焦作金蕊、合肥春芽等多家心智障碍康复机构共同完成。

　　《报告》指出我国心智障碍人群在个人生活、心理健康、教育、就业、福利政策等方面面临着一系列问题，为解决当前心智障碍者保障困境，需要社会各界急需加大对心智障碍保障的积极关注和重视，增强心智障碍者的社会保险和救助保障力度，积极鼓励和支持商业保险机构参与到心智障碍者保障当中。

　　2021年3月26日，《中国商业保险的残疾人可及性评估报告》发布会在北京正式举行。报告发布会由益宝、艾社康·健康金融科技平台和北京爱尔公益基金会联合发起，中央财经大学科技金融与金融消费者权益保护法治研究中心、清华大学社会科学学院社会与金融研究中心、北京工商大学保险研究中心和当代社会服务研究院社会保障与公益金融研究中心联合主办，安徽李恩三慈善基金会资助。

　　《中国心智障碍者保障状况蓝皮书》是我国首本专注心智障碍者保障状况的专著，由益宝创始人周玲牵头编著，国内外心智障碍领域多位知名专家共同参与。中国扶贫基金会、北京银杏公益基金会、深圳壹基金公益基金会提供了联合资助。

　　在全国400余家心智障碍服务机构的支持下，蓝皮书项目组基于对全国33个省市/地区的7274份心智障碍者家庭有效问卷的分析，全面展示了我国心智障碍者的保障状况与需求，并围绕着心智障碍者全生命周期，呈现了国内外的行动与展望。

　　2017年，益宝和平安产险正式合作面向心智障碍者的普惠保险项目——心智宝。5年时间里，我们携手研发推出了6款针对心智障碍者和服务机构的专属产品。

　　截止2023年12月，参保人次已经突破15万人次，参保各类心智障碍机构超过1000家，累计理赔案例超过1500起，获得了家长的高度认可。

　　“17年冬天，我把年交5000的保险给退了，因为从上到下每一位保险人员都告诉我，你的孩子出现问题不能够进行理赔，当时真的真的特别绝望！孩子这样不是谁的错，可是为什么泱泱大国，想要给孩子一个保障都这么难呢？！过了一段时间老家长告诉我有款保险是专门给孩子的，我毫不犹豫立马买下，心智宝是我宝贝的保障，我们家长的安心……”

　　“做为一个保险从业人员，同时也是一位自闭症儿童的妈妈，当第一次看到心智宝的时候，激动万分。两年内我向很多特儿家长推荐心智宝，希望更多的特殊儿童可以获得更多的保障，让更多的家庭减少风险。”

　　以父母步入老年（60-65周岁）为时间节点，心智障碍者家庭会逐渐进入父母养老、子女托养、成立信托三大需求日益突出的阶段。

　　心智障碍者保险金信托面向父母年龄在30岁-60岁阶段的心智障碍者家庭，以付步入老年后三大需求所需资金为最终目标，旨在帮助其做好应对将来的资金规划和风险应对方案。

　　心智障碍者家庭的父母通过年金保险进行资产积累，并在满足预设条件时成立信托；针对经济状况良好/父母年龄大的家庭，可以直接选择保险金信托、特殊关爱信托等方案；经济条件不佳/父母年龄小的家庭，可以按照自身能力投保低门槛保险，并在力所能及后增加保费，以便将来能够实现成立信托的目标。

　　传统的信托服务，因其高昂的门槛让绝大部分心智障碍者家庭望而却步，而保险金信托项目结合了保险和信托的优势，又能够有效降低资金门槛，让更多有需要的家庭从中获益。

　　2022年12月，心智宝项目联合人保寿险推出了专项面向心智障碍者家庭的“关爱星星”保险金信托项目。项目推出至今，已有全国超过40个家庭为孩子设立了保险金信托，累计保费达2000多万元，解除了许多父母年迈、患病家庭的后顾之忧，也帮助许多年轻的父母建立了未来的家庭财务规划。“关爱星星”保险金信托主要的优势包括：

　　“关爱星星”年金保险的门槛最低可达500元/年，同时支持按月支付保费，在国内保险金信托产品中尚属首次。如果以设立信托为目标，只需“关爱星星”年金险保费达到50万即可，最长可分20年支付，每年最低2.5万元，如果按月付费则仅需2084元/月，极大降低了产品的准入门槛，让更多中低收入家庭、年轻家庭都能从中获益。

　　通常保险金信托在被保险人去世后才开始运作，但家长往往希望能够在生前看到信托运作的成效，“关爱星星”年金保险为次设置了多种保险期限，最短8年，最长25年，还可通过万能型终身寿险延长至终身，无论是30~40岁希望建立长期规划的年轻家长，还是60岁以上希望尽快设立信托的年长家长，都能够获得适合自己的保障方案。

　　“关爱星星”保险金信托方案关注家长的本质需求：为孩子将来的托付构建一个有效的体系。我们以金融保险方案为核心，整合了心智障碍者未来所需的托养、医疗、个案管理、法律、监察监督等多元服务，设计了传统监察人和管理委员会两种监督模式，最大程度上解除家长的后顾之忧。同时推动设立互助型的信托账户，为将来所有家庭的信托账户提供兜底方案。

　　心智宝项目成立以来，持续通过公益筹款、联合公益慈善组织等形式，为单亲、贫困、多重残疾、多个残疾等特殊困难家庭提供免费保险资助，累计资助家庭超过10000个。

　　当今社会，金融对社会公众的生活状况发挥着日益重要的作用。在国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》明确提出：“加强普惠金融教育与宣传，培育公众的金融风险意识，提高金融消费者维权的意识和能力”。

　　在心智障碍者的生命周期内，其个人和家庭都面临一系列的金融风险和挑战。通过对心智障碍者监护人开展金融教育，能够有效提升其金融风险意识和金融素养技能，帮助其发展通过运用金融工具实现家庭目标的能力。

　　益宝-心智宝项目已全面建立起残障家庭金融教育服务体系，举办线上和线下残障家庭金融教育活动超过110场，发布残障家庭金融教育短视频超过100个，累计受益人次超过6万。

　　心智障碍者家庭教育的对象是我国各类心智障碍者家庭的家长，我们希望通过金融教育，帮助心智障碍者家庭实现以下目标：

　　通过学习了解金融的基本概念，了解财务管理、风险防范、投资理财等基本金融常识，提高家长的金融知识储备，建立基础的金融观念。

　　让家长学习风险，了解风险，学会应对风险是金融教育的重要目标，通过学习金融诈骗防范和保险保障等内容，帮助家长建立基本的风险保障意识。

　　最终，我们希望引导家长将金融教育课程所学实践到生活中，运用金融手段和金融工具建立家庭的长期财务规划，助力家庭长期财务目标的实现。

　　在课程设计上，我们的基本理念是知识与实践相结合，基本金融逻辑框架和心智障碍者家庭特殊需要相结合的方式。

　　在课程框架上，我们设置了家庭财务规划、家庭收支管理、家庭风险防范、家庭长期资产保值增值、家庭金融诈骗防范、家庭养老信托规划六大板块，层层递进，涵盖了心智障碍者家庭全部生命周期的需要。

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　　“心智障碍者家庭金融健康项目”由益宝·心智宝联合北京宜信公益基金会联合发起，通过举办家庭财务规划工作坊，引导家庭明确家庭的财务目标，引导和支持采取合适的金融行动，开展专业研究跟踪评估成效和影响，探索残障家庭金融健康成长模式。

　　为了帮助心智障碍者家庭更有效地管理、规划家庭财务，提升自己和家庭的金融能力，益宝花费一年多的时间，设计推出了一款家庭财务管理小程序——“益宝+金融健康”。

　　响应普惠金融和社会治理现代化的国家发展战略，益宝【益保（北京）科技有限公司】成立于2015年，是我国第一家专注服务公益组织和中低收入的普惠保险与公益金融专业服务平台，也是获得中国慈善展览会和北京市双重最高等级认证的社会企业。

　　益宝通过研究倡导、金融教育、普惠金融产品研发、公益保险项目，与政府部门、金融机构、公益组织、科研机构等广泛合作，至今已累计服务全国34个省市上万家公益组织和300余万人次公益组织从业者、残障人士、乡村儿童等，发布研究报告10份，获得国内外多项普惠金融领域大奖，积极助推家庭和社区金融健康，助力我国普惠金融事业高质量发展。