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米乐M6网页版：十年创新：“探路”数字普惠金融发展
2025-03-28 
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返回列表近日，微众银行和财新智库联合发布《中国数字普惠金融发展报告》（以下简称“报告”）。 《报告》提到，自正式提出发展“普惠金融”以来，中国普惠金融经历了从服务盲区到广泛覆盖，从单一信贷到综合服务，从数字化到数智化的跨越式发展。
近年来，中国银行业在数字普惠金融领域进行了一系列有益探索，通过不断加大金融科技手段在普惠金融领域的运用，为更广泛的群体提供了更加便捷、高效、安全的金融服务。
“筚路蓝缕，以启山林。”《报告》指出，针对乡村振兴以及小微、民营企业的发展需求，不同类型金融机构发挥各自优势，有效扩大了服务覆盖面。这其中，以微众银行为代表的原生数字银行利用数字技术构筑起“后发优势”，探索出一条商业可持续的数字普惠金融发展之路。
一方面，众多创新技术的迅猛发展为数字银行的出现奠定了技术基石；另一方面，普惠金融服务的迫切需求为数字银行的成长提供了肥沃的现实基础。
中国中小微企业具有“五六七八九”的特征，目前有超过5300万家中小微企业，占中国所有企业总数的98.4%，吸纳就业占全部企业就业人数的80%，对于就业、稳定民生、促进经济发展、推动科技创新等发挥着重要作用。
长期以来，商业银行在开展普惠金融服务过程中一直面临着一个“不可能三角”，即在规模、风险和收益之间难以兼顾。服务普惠人群往往意味着高成本、低收益，金融机构难有动力持续深耕。
《报告》提到，近年来，以人工智能、区块链、大数据、云计算等为代表的前沿技术快速迭代升级，成为数字普惠金融发展的底层技术支撑。
数字银行所肩负的使命就是需要运用科技的手段，去补足传统金融模式服务不足的业务，这意味着他们势必要走出“舒适区”，甚至要走入“无人区”，去探索新的业务模式。成功没有捷径，作为我国首家数字银行，回顾当时的行业现状，可以想象微众银行这一决定是多么的不容易。
秉持着“让金融普惠大众”的初心和使命，微众银行潜心钻研技术创新，基于“开放蜂巢Openhive”技术，构建了国内领先的基于安全可控技术的全分布式银行核心系统，使得该行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，并且有效降低客户的服务成本。
《报告》显示，目前该系统已能够支持海量客户规模和高并发交易量,单日金融交易峰值已突破13亿笔，并将单账户IT运维成本压缩至国内外同行的十分之一，同时有效防范金融风险。
得益于移动互联网技术的发展以及大数据带来的风控模式创新，近年来商业银行推出一系列纯线上信贷产品，有效满足各类客户小额、灵活的金融需求。
与此同时，数字普惠金融已从单一信贷服务扩展至财富管理等更广泛领域。《报告》关注银行为满足不同客群的风险偏好和资金需求，面向普罗大众和小微企业提出了针对性的服务策略，包括部分商业银行为小微企业提供的“金融+非金融”综合性服务。
以微众银行为例，十年来，该行推出了“微粒贷”“微业贷” “微众银行财富+”等一系列符合国家政策导向的优质、便捷的产品和服务，涵盖了广泛的普惠金融客群。
随着数字普惠金融服务的不断升级，银行业的服务模式也逐渐从过去的单一信贷向多元化、综合化和开放化转型。部分金融科技实力较强的银行业机构开始探索对外输出金融科技能力，以助力行业整体数字化水平的提升。
《报告》深入梳理了银行业对外开放的两大渠道和优势：一方面，金融科技子公司已成为银行技术输出的重要载体，通过输出核心系统、风险管理等解决方案，弥合大型银行与中小型银行之间的“数字化鸿沟”，助力金融业数字化转型。
另一方面，开源技术的推广进一步降低了数字技术的使用门槛，为金融与实体经济的深度融合提供了创新动力，有助于构建共享共建的数字金融生态。
对于商业银行而言，成为开源技术贡献者和社区建设者，能够为金融行业以及其他产业带来更大的影响，为运用金融力量推动实体产业发展开辟更多的可能性，并且在共建共治共享的过程中，可能会为其带来一些新的合作机会。
《报告》举例，微众银行积极推动联邦学习开源生态的构建，使得联邦学习的应用门槛大幅降低，带动了中国金融业以及其他行业运用联邦学习技术进行业务创新，对于破解数据孤岛问题作出了有益贡献，目前已成为腾讯云、京东、银联等多个公司联邦学习产品的基础框架。
2023年中央金融工作会议提出了“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融”五篇大文章，这为数字普惠金融的战略发展奠定了基础，也为数字普惠金融的重点服务领域指明了方向。从科技金融到养老金融、绿色金融的交叉融合，不同领域的问题在数字普惠金融的推动下有了新的解决思路。
成绩只代表过去。回顾过去十年数字普惠金融的发展历程，在监管、市场主体、金融机构等各方的共同努力之下，使得数字普惠金融服务的基础建设取得了初步成果，也为在新的征程上实现高质量发展奠定了基调。
目前，我国银行业的数字普惠金融发展呈现出多样化和多主体并存的格局，然而，业务模式的同质化现象以及资源分配不均等问题亟需得到解决。
“志之所趋，无远勿届，穷山距海，不能限也。志之所向，无坚不入，锐兵精甲，不能御也。”
在新的历史阶段，以微众银行为代表的数字银行也将被赋予更多的使命，依托数字化创新的强劲引擎，推动普惠金融“活水”从城市到乡村，从商家到农户，润泽万物实体，助力数字普惠金融之路越走越宽。
