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普惠金融：让金融服务无处不在
2025-03-12 
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返回列表要不是亲身经历，如今的大部分个体户都不会相信，他们可以不通过任何抵押物就从银行获得随借随还的低息贷款。要知道，在十年前，受困于利率、担保等因素，他们对贷款这件事一直望而却步。但如今，“不用抵押不用担保”成为越来越多银行拓客的宣传语，越来越多银行设立了普惠金融专营支行，专门对接有融资需求的个体户。
普惠金融作为连接百姓生活与经济发展大局的桥梁，一直是金融服务经济社会发展的关键领域。近年来，普惠金融得到了进一步拓展和深化，在去年的中央金融工作会议上被列为金融五篇大文章之一。
在这一背景下，各地金融系统积极响应，通过科技赋能、机制重塑、流程再造、产品升级以及服务下沉等措施，促进普惠金融质量提升，为实体经济注入了新活力。
普惠金融的广泛覆盖不仅关乎金融服务的普及，更是确保社会资源合理分配的重要保障、实现社会公平与经济发展的关键。
县域和农村地区是普惠金融的主阵地之一，基础金融服务覆盖程度是衡量普惠金融服务体系“广覆盖”效果的重要标准。今年8月出台的《关于开展学习运用“千万工程”经验加强金融支持乡村全面振兴专项行动的通知》就曾提到，要强化农村基础金融服务，引导金融机构优化普惠金融服务点建设，积极开展农民金融素养提升、反假人民币宣传等活动。
今年3月12日，国家金融监督管理总局开展了首届“普惠金融推进月”行动。活动期间，银行保险机构加大下沉力度，落实“行商”理念和“背包银行”精神，用脚步丈量普惠金融服务在县域和农村地区的“最后一公里”，将优质金融服务送到千村万户、田间地头。
在四川，金融机构开展多种形式的金融服务活动，主动对接市场主体和人民群众金融需求，广泛宣传介绍普惠金融政策和产品，积极宣传辖内普惠金融发展工作成效和经验做法，优化完善普惠金融工作机制和制度政策等。在上海，金融机构主要负责人和普惠金融工作从业人员进园区、进社区、进楼宇、进乡镇、进商会、进协会，收集客户的金融服务需求，切实提高金融走访对接活动的工作成效。
此外，重庆在全国首创具备基层金融治理、政策宣传直达、信贷培育对接、综合金融服务、问题反馈解决五大功能的首贷续贷中心和金融服务港湾556个，推进“1+2+N”普惠金融到村基地建设。
这些措施的实施，不仅让金融服务更加接地气，更让金融服务更加贴心。一组数据可以证明：截至目前，全国银行网点已覆盖97.9%的乡镇，基本实现了乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。
小微企业作为经济发展的活力源泉和就业市场的主要渠道，在我国扮演着举足轻重的角色。据统计，我国拥有超过5300万家中小微企业，数量之多在全球范围内首屈一指。
今年以来，各地金融管理部门不遗余力地推动银行保险机构优化资源配置和政策安排，加大创新力度，不断提升小微企业金融服务的质量和效率。今年3月，国家金融监督管理总局发布了《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》。这一通知的出台，不仅是对小微企业的有力支持，更是对小微企业发展的深远布局。
为了实现普惠信贷供给的保量、稳价、优结构，更好地满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求，中国人民银行相关负责人在国新办新闻发布会上明确表示，中国人民银行将发挥政策引导激励作用，设立普惠小微贷款相关支持工具，指导金融机构开展中小微企业金融服务能力提升工程，引导金融机构加大信贷投放力度，以满足民营和中小微企业的信贷需求，为它们的蓬勃发展注入强劲动力。
总的方向已确定，但不同地区的经济发展水平存在差异,各地做法各有不同，主旨都是通过提供更加广泛、便捷、高效的金融服务，促进社会公平和经济均衡发展。在经济大省山东，中国人民银行山东省分行推动健全多层次、广覆盖的普惠金融体系，把民营小微、“三农”等作为服务重点，着力破解首贷难、首债难、信用贷款难等突出问题，开展政金企融资对接、担保增信等专项行动，引导金融活水更广泛、更深入地滋润市场主体。
在有1040万户市场经营主体的浙江，中国人民银行浙江省分行用好用足支农支小再贷款、小微专项金融债等政策工具，发挥好“贷款码”融资模式作用，实施信用融资破难行动，优化创业担保贷款，提升普惠金融服务的广度和深度。截至今年8月末，全省普惠小微贷款同比增长13.7%，高于各项贷款增速3.3个百分点。
中国人民银行深圳市分行联合金融监管部门和产业主管部门完善民营中小微企业融资支持政策，积极发挥货币政策工具总量和结构双重功能，强化信贷政策考核评价，引导金融机构提升中小微企业金融服务能力，建立健全多样化专业性的金融产品和服务体系。在各项举措推动下，截至2024年6月末，深圳普惠小微贷款规模突破2万亿元；2024年上半年拓展首贷户12462户，新发放普惠小微贷款加权平均利率处于历史低位，普惠金融服务覆盖面持续扩大，小微企业融资成本持续下降。
无论是发达地区还是欠发达地区，普惠金融的核心目标都是缩小金融服务差距，提高金融服务的可获得性和可负担性，支持小微企业和个体工商户的发展，增强金融服务对农业、农村和农民的支持力度，以及提升金融消费者的金融素养和风险防范意识。最新数据显示，截至三季度末，全国普惠型小微企业贷款余额达到32.58万亿元，同比增长14.69%；2024年前三季度，全国新发放普惠型小微企业贷款的平均利率为4.42%，较去年下降了0.35个百分点。
此外，为进一步完善银行业金融机构普惠信贷管理机制，推动普惠信贷持续健康发展，国家金融监督管理总局在今年8月份印发《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，将适用对象扩大至小型微型企业、个体工商户、小微企业主和农户等重点领域贷款，细化免责、追责情形，切实为基层信贷人员松绑减负，解除敢贷、愿贷的后顾之忧。
农户、个体工商户和小微企业构成了一个庞大的市场，新市场主体、新业务场景、新金融需求不断涌现。面对这一现象，金融机构曾经普遍存在疑问：“能不能做、怎么做”。近年来，随着“敢贷愿贷能贷会贷”的理念逐渐成为推动普惠金融发展的重要动力，金融机构开始积极探索如何通过创新手段提高金融服务的普及率和可负担性。在不同地区，普惠金融服务正不断推陈出新，“能不能做、怎么做”也就变成了“能做、会做”。
随着金融业的创新驱动，数字化获客和大数据授信推动破解“能做”的问题，智能化风险控制和数字经济生态建设推动解决“会做”的问题。
在长三角地区，数字普惠金融的实践尤为值得关注。浙江是民营经济大省，也是全国数字经济先行省份。依托浙江数字经济的先发优势，浙江省于2019年上线了金融综合服务平台，该平台健全优化银企信息对接机制，打造金融服务实体经济特别是小微企业的应用场景生态体系，实现了企业从多次跑、多窗口办理到“最多跑一次”“一站式办理”。截至目前，浙江金融综合服务平台已融合了58个省级部门公共数据，支持银行信贷业务近70%的数据需求。中国人民银行上海总部引导银行构建与服务科技型中小企业相适配的风险评估模型和业务流程，提升科技支行和业务团队专业化水平，着力解决信息不对称、信贷收益与风险不匹配等问题。安徽省征信股份有限公司以推广应用“长三角征信链”为契机，推动区域内信息融合，较好解决了长三角范围内跨区域中小微企业融资难、融资贵等问题。
今年10月25日，由中国人民银行征信中心推出的全国中小微企业资金流信用信息共享平台正式上线试运行，该平台主要服务中小微企业和个体工商户等经营主体。随着该平台的逐渐普及，金融改革发展成果也将惠及越来越多的群众。
随着普惠金融的不断深化，金融服务的边界被不断拓展，金融服务的深度和广度都在增加。这不仅为小微企业、农户和个体工商户提供了更多的发展机会，也为整个社会的经济发展提供了更加坚实的基础。
