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【2024普惠金融成就奖·获奖机构案例】浙商银行：善本金融
2025-02-10 
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返回列表中央金融工作会议明确提出了“五篇大文章”，其中，普惠金融作为其中重要的一篇大文章，国务院专门出台关于推进普惠金融高质量发展的实施意见，为新时代背景下我国普惠金融的发展指明了方向，明确了目标，规划了路径，旨在构建并形成我国高水平、高质量的普惠金融服务体系。
在此背景下，浙商银行深入践行金融工作“人民性、政治性、专业性”要求，始终将普惠小微作为全行战略业务板块予以重点发展，坚持以“善本金融”理念，勇当小微金融领域的先行者和实验者，经过多年的潜心经营，探索出一条专业化经营的小微金融可持续发展特色道路，2020、2021、2022年连续三年荣获金融监管总局（原中国银保监会）小微企业金融服务监管评价一级行，获得监管、政府、同业和客户的高度认可。
为建立小微企业金融服务“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，浙商银行持续加大普惠金融资源投入，着力提升基层开展普惠金融业务的能力和意愿，增强可持续发展内生动能。
浙商银行率先提出“经济周期弱敏感资产”经营策略，将普惠小微业务全部纳入，经营、财务、FTP、考核、人力等资源均优先支持发展普惠小微业务；单列普惠小微信贷计划，并做好分解和落实；优先配置小微贷款所需的经营资源，全额保障普惠小微业务信贷投放所需风险资产。
立足于对小微企业经营特点和风险特征的分析研究，构建了一支总分支行三层级、矩阵式、专业化的人员组织架构体系，推广“5+1”（5名骨干小企业客户经理搭配1名风险经理）专营配置模式，建立专门适合小微企业的信贷制度、特色产品、系统流程和风控体系，确保对普惠小微的持续投入和支持。截至2024年6月末，共设立小企业专营机构213家，占全行分支机构比重超60%，人均管户余额近2亿元，位居同业前列。
明确小微企业贷款不良容忍度为不超过各项贷款不良率3个百分点，进一步明确小微业务授信尽职免责工作机制，优化免责认定标准和流程，扩大免责范围，从根子上解决了基层业务人员“敢贷”“愿贷”“能贷”“会贷”的问题，保证了小微业务的持续发展。2023年，小企业不良贷款责任认定中尽职免责（含免问责及减轻问责）人数占比近90%，笔数占比近70%。
2022年以来，浙商银行与杭州临平区政府联合试点“临平综合金融服务示范区”建设，以浙江首创的金融顾问制度为核心支撑，坚持目标和问题导向，形成了以“临平模式”和“临平指数”为主的县域综合金融生态建设新模式，并开始积极向外复制推广。
在创新过程中，浙商银行主动扛起更好支持小微企业发展的责任担当，面向小微企业打造了数字化金融服务平台“金服宝·小微”，通过数据集成共享打造数智化小微服务生态圈。上线以来，平台已接入企业数近3万家，为临平当地的小微企业提供多样化的财税、人力、法务、融资等服务，助力当地小微企业转型升级；同时，深入挖掘经营、财务、金融等数字化信息，为小微企业发放“临平·普惠数智贷”“个体户码上贷”等数字化信用产品，提供“掌上申、抵押免、无纸签、智能批、套餐选、循环用”的极简贷款服务，精准、高效缓解小微客户融资难题，被当地小微企业誉为“金融家庭医生”。在贷后阶段，通过政府侧掌握的并经授权可共享的企业水、电、天然气等生产资源的耗用信息，更及时、准确地评估企业的生产经营状况，同时结合企业最新的变动信息，建立企业预警模型，为贷后风控决策提供重要的风险评估依据。
小微企业通过“金服宝·小微”可实现融资时间缩短80%，贷款利率较互联网贷款平均成本少6%，有效提升整个小微企业及关联方多方共赢的发展环境。截至2023年末，浙商银行通过“金服宝·小微”平台累计投放小微贷款7.4亿元；而“临平模式”今年5月起已在杭州全市推广，下一步计划在全国30多家分行推开，推动县域综合金融生态建设模式从1.0向2.0、3.0迭代升级，帮助更多中小微企业走得对、走得快、走得好。
在数字经济时代，数字技术是构建新赛道、创造新动能的生力军。浙商银行敏锐捕捉时代脉搏，积极拥抱数字化转型，迭代打造“浙银数字普惠”品牌，创新一系列数字化工具，包括数智营销、数智决策、数智风控、数智流程，全方位强化小微金融服务专业核心能力，持续推动小微金融服务向更广领域、更深层次、更高品质的层次迈进。
浙商银行积极与浙江省市场监督管理局、省文旅厅等开展合作，对接浙江省金融综合服务平台，结合行内外多维度数据综合评判客户信用，搭建以数易贷、数科贷、数字化项目为核心的“1+1+N”的综合性数字化产品服务体系。其中，为省内个体工商户定制研发线上化信用贷款产品“浙个好•数易贷”产品，运用省局的“1+2小微智评体系”的信用评价结果和800余个精细数据指标，与全省11个地方金融服务平台、219家法人银行互联互通，成功搭建了基于信用评估的“白名单”主体库。这一模式精准刻画客户的经营情况，优化客户准入流程及风险甄别机制，从根本上打破银企信息壁垒，颠覆了传统信贷模式对抵押物的高度依赖，针对性解决了个体工商户面临的“数据整合瓶颈、信用评估困境、融资贷款难题”等，为小微经济的蓬勃发展注入强劲的数字活力。
目前，“数易贷”产品为台州、宁波区域各10万个个体工商户提供线上主动授信，同时，针对全省先进个体工商户、“最美个体劳动者”、“名特优新”个体工商户、“小个专”优秀党员、“个转企”经营主体，以及社会公益作用发挥突出的非遗传承人、老字号等特殊经营主体，予以差异化、个性化贷款支持和综合金融服务方案。“数易贷”产品推出不到一年，累计发放贷款超15亿元，户数超3400户，户均40余万，为全省小微企业、个体工商户开辟了“数据畅通，信用变现”的快车道，成为浙商银行深入开展“信用融资破难行动”的有效实践。
浙商银行运用自动化智能风控模型线上申贷，积极推动身份证、营业执照等信息线上化验证，运用生物认证、人脸识别智能识别客户；实现“微信扫一扫、手指点一点”即可申贷，最快5分钟内提交申请，3分钟即出额度，并且支持在线签署电子合同，实现“可见即可贷”，为客户提供定制化、高效便捷的金融服务体验。
一是优化调查环节，依托大数据风控模型，个性化、智能化匹配额度、利率，简化人工环节，赋能客户经理重点关注核实小微客户的“真经营”，提升业务流程效率。二是简化审批环节，对预审通过的业务，配置差异化业务流程，最大程度减少条线人员工作量，实际工作中减少审核审批用时近70%。
一是依托智能风控模型，借助分布式数据平台、流计算引擎、机器学习等技术，综合利用企业经营数据、第三方平台数据等，支持多维度、全方位平台风控，强化客户准入及风险识别，形成金融服务全生命周期的平台智能风控体系。
二是借助数字化智能运营，归集各类数字化业务数据，自动生成客户基础画像、风控准入指标分布、业务申请明细、贷后检查任务等，实现客户的分层分类管理和监控，优化产品和客户体验，严控业务风险。
三是智能贷后风险预警，系统自动定期获取征信、工商、司法、资金流向等信息，并进行评估和自动预警，第一时间提醒经办人员介入处理或自动冻结额度。
面对国内外复杂多变的经济环境，特别是后疫情时代小微企业的复苏和发展需求，浙商银行精准对接国家战略需求，聚焦场景化金融服务创新，强化目标产业行业投研，加大对重点行业、新兴业态及传统金融服务覆盖不足的薄弱客群的贷款支持力度，将金融活水精准灌溉至小微企业之根，促进实体经济的内生增长动力，推动产业结构优化，以金融服务实体经济高质量发展。
在经济发展新常态背景下，近年来，各地政府实施“退二进三”“腾笼换鸟”等政策，促进低效产业用地再开发和产能升级，大力支持小微园区建设，有效破解小微产业分布散、项目融资难、创新能力弱等烦恼。为积极助力打造优渥创新创业环境、培育经济社会发展新动力，浙商银行把握区域经济发展、产业迁移及小微发展阶段，聚焦小微园区场景，通过深入分析小微园区企业全经营周期金融需求，推出“8+N”小微园区综合金融服务方案，直击客户8大融资痛点，专门定制开发子产品“按揭贷”“周转贷”“置换贷”“提额贷”“租金贷”“信用贷”“装修贷”“设备贷”，通过“多快好省”的综合金融服务方案，加大制造业小微企业中长期信贷供给，有效满足入驻小微园区的小微企业全经营周期金融需求，有力支持小微企业设备更新、技术改造和绿色转型发展。
目前，浙商银行已与联东集团、万洋集团等多家专业园区开发商实现“总对总”合作，截至2024年6月末，累计服务小微园区项目超2200个，授信金额超1100亿元，携手支持小微企业入园创新、升级转型、做优做强。
发展新质生产力，推动经济高质量发展，是当前我国经济发展最迫切的需求。为贯彻落实党中央、国务院相关精神，浙商银行积极推动场景金融向“新”而行，围绕国务院出台推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案的政策机遇，聚焦小微企业设备更新需求场景，升级迭代、快速推出“浙银设备贷”产品，最低2成首付即可更新设备,专门帮助小微企业解决设备更新、技术改造、绿色转型等方面的中长期资金需求，并加大走访对接，以高质量金融服务激活中小微企业“新质生产力”，助力推进现代化产业体系建设。
截至2024年6月末，“浙银设备贷”已累计发放超60亿元，支持1.43万家小微企业实现设备换新、品质焕新。
聚力推进强链、补链、延链，是加快建设现代化产业体系的关键路径。近年来，浙商银行全面加强行业研究，持续升级供应链金融业务，打造“行业化+嵌入式”的供应链金融服务模式，助力供应链生态，尤其是打通供应链产业链上下游小微企业融资难点、堵点，联合链主企业，精准滴灌，与实体小微实现“共赢”，为各行业发展新质生产力注入强劲动能。截至2024年6月末，浙商银行供应链融资已在能源、汽车、钢铁、建工、通讯等近30大行业形成了差异化解决方案，服务核心企业3000余家，延伸上下游客户超5.5万户，其中普惠小微企业占比达75%。
推进乡村全面振兴是新时代新征程“三农”工作的总抓手，也是实现共同富裕的关键组成部分。为了有效赋能乡村振兴，助推农民农村共同富裕，浙商银行基于深耕数字普惠领域经验，以契合乡村产业实际需求为目标，创新推出“浙银共富贷”系列产品。该产品致力于打造个性化、免抵押、高额度、期限活、低利率的专属融资方案，着力缓解普惠群体融资难融资贵问题，精准“滴灌”薄弱地区、薄弱行业、薄弱客群，并辅以数字化、智能化流程提升金融服务质效，将普惠金融活水送到田间地头。“浙银共富贷”主要包含三大服务模式：
浙江山区26县经济发展相对薄弱，且劳动力供给、地形地貌、作物品种、基础设施等均具有较大差异。为实现金融服务与各县发展目标定位同频共振，满足山区小微企业融资需求，浙商银行遵循“一县一策，一业多品”原则，实地开展调研走访，深入研究当地县域特色优势产业和融资难点，快速定制推出龙游生猪、江山智造、三门青蟹等60余个“数智共富贷”子项目，授信金额超57亿元，专项支持各县发展支柱产业；并将大数据和人工智能技术应用融入金融服务，目前已实现“客户掌上申、合同无纸签、模型自动审、要素套餐配、线上自助提、贷款循环用”等新型服务功能，大幅度提升县域普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度，有效支持山区县做大做强优势产业，全面激发山区发展活力、创新力、竞争力，加快培育形成新发展格局中的新增长极，用高质量普惠金融发展协同推进浙江共富建设。
发展农业全产业链，把农村农业发展的增值收益留在农村，把二三产业需求的就业岗位留给农民，是夯实农民农村共同富裕的有力保障。为此，浙商银行创新推出“银行+龙头企业/农村合作社+农户”产业链服务模式。该模式以线上化、数字化、场景化为主要特征，由银行主动对接当地农业龙头企业、农村合作社、特色基地等，“借用”供应链产业链上核心企业的信用，为农户、新型农业经营主体等产业链长尾客户在扩大种养殖、购买农机具、加装户用光伏等方面提供全线上化融资支持。该服务模式通过核心企业增信、全线上化流程、个性化定制方案等，精准解决链上小微群体最常见的“缺抵质押缺信用”“客群分散服务难”“增收致富无本钱”的痛点，有力助推农户等链上小微群体共赢共富，进一步推动乡村产业升级发展，缩小城乡差距。
农业经营实体一般具有“小、散、弱”的特点，导致其在传统信贷模式下难以获得充分的融资支持。为助力破解融资难、融资贵桎梏，浙商银行主动探索金融支持小微新模式，与浙江省担保集团、浙江省农业融资担保有限公司开展战略合作，撬动更多担保资金去支持、引导信贷资源流向小微、三农等普惠领域，全力支持全省各县市特别是山区26县农业特色产业、新型农业发展，降低农户等小微客群融资门槛。同时，大力推广“见贷即保”的批量担保普惠业务合作，并运用数字化技术，率先实现以“业务审批智能化、信息交互自动化、保函出具线上化”为主要特征的银担业务线上直连模式，只需一次申请、一次签约即可完成申请，有效压减对接环节，大幅度提升业务办理效率，全面升级小微金融服务体验。
截至2024年6月末，浙商银行已累计投放小微贷款超2万亿元，惠及小微企业超65万户；普惠小微贷款余额超3200亿元，占各项贷款比重居全国性商业银行领先地位。展望未来，在金融为民、金融向善、服务实体经济的职责使命下，浙商银行将继续深入贯彻落实党中央、国务院关于普惠金融相关政策和决策部署，积极践行“善本金融”理念，努力垒好普惠小微经济周期弱敏感资产压舱石，为普惠小微客群提供更加全方位、多元化、高质量的普惠金融服务方式，做大、做好、做优“浙银”版的普惠金融大文章。
