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　　普惠金融是“五篇大文章”的重要组成部分，关乎社会民生，承载着人民日益增长的美好生活需要。经过多年发展已渗透到国家发展的方方面面，让越来越多的人可以享受到金融的贴心与便捷，让金融服务更加普及、更加亲民。

　　10月14日，中国人民银行发布的2024年前三季度金融统计数据显示，普惠小微贷款余额为32.90万亿元。目前，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”。经过十余年的快速发展，普惠金融已经迈向高质量发展阶段，逐步建立起包含信贷、保险、理财等层次更多、产品更丰富的普惠金融生态体系。

　　11月8日至10日，“2024中国普惠金融国际论坛暨人大老博士论坛”在北京举办。

　　11月8日至10日，由中国人民大学主办的“守正创新，普惠共赢——中国普惠金融国际论坛暨人大老博士论坛”在北京举办。中国人民银行原副行长李东荣表示，目前我国的普惠金融发展进入了新阶段，表现在三个方面：一是普惠金融方面的货币信贷、财政税收、管理考核等政策建立健全并持续发力，网络、征信、支付、标准、消费者保护和教育等普惠金融软硬件基础设施持续优化，消费者金融素养和风险意识进一步增强。二是以移动互联网、人工智能、大数据、云计算、区块链为代表的数字技术在普惠金融领域得到了深入而广泛的应用。三是随着经济社会逐步进入数字化和智能化推动高质量发展的新阶段，我国普惠金融需求已不再仅仅满足于信贷，已向涵盖信贷、保险、理财的综合普惠金融需求延伸，对普惠金融服务的产品、效率和质量提出了更高的要求。

　　中国普惠金融研究院（CAFI）研究部执行主任胡煦表示，当前普惠金融领域涌现出一些新业态、新机构，它们通过新手段，使普惠人群的信贷可得性得到提升。与此同时，传统金融机构对于重点领域的支持也在加大。在这些新发展趋势下，我国在普惠金融领域的法律监管体系也得到了进一步完善，担保公司、消金公司、小贷公司管理办法等相继出台，商业银行和互联网平台合作进一步规范，消费者权益保护得到进一步落实。

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　　论坛期间，中国普惠金融研究院发布了《普惠金融中的政府与市场—中国普惠金融发展报告（2024）》（以下简称《报告》）。《报告》认为，普惠金融政策目标的协调存在“不可能三角”，即提高普惠群体信贷可得性、降低风险与综合融资成本下降三个目标不能同时实现，且成本与不良率呈现明显的负向关系。

　　胡煦表示，对金融机构来说，服务普惠金融群体的成本相对较高，主要包含运营成本、风险损失、资金成本三部分成本；同时，对市场而言，边际成本要与边际收益相匹配，在完全竞争的状态下，即便金融机构不挣一分钱的情况下，边际收益也要等于边际成本，边际成本上升时边际收益也需相应上升，边际收益就反映在利率上。

　　“假设要提高普惠群体的信贷可得性又要风险可控，就需要投入更多的资源和人力做贷前审查、贷后控制，这势必推升边际成本，也就需要更高的收益。”胡煦称，如果普惠金融既要实现可得性，又要控制风险，还要降低利率，就必须实现信贷技术的进步，也就是降低边际成本。

　　《报告》认为，要正确处理普惠金融高质量发展中市场和政府之间的关系，就要遵循“市场主导、政府引导”的原则。其中，政府的主要责任是完善普惠金融基础设施，尤其是在融资担保体系建设和信用信息共享建设方面。同时，“报告”也提出了实现高质量发展目标的建议：政府应进一步完善包括信用信息体系、融资担保机制在内的基础设施建设；商业机构主体则应充分焕发创新活力，发挥主导作用，探索开发既能满足多层次市场需求、又能做好普惠金融消费者能力建设的产品。

　　中国普惠金融研究院院长贝多广强调，《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》中所提出的“政府引导、市场主导”可以很好地概况政府与市场的关系，有助于共同营造健康规范的普惠金融生态。

　　虽然普惠金融的巨大潜力正在被不断挖掘且未来一片光明，但当前普惠金融发展也面临着一些挑战，这引起了业内人士的深度思考。

　　中国人民大学吴玉章讲席教授伊志宏表示，普惠金融服务对象的特性，决定了它和其他金融具有不一样的特点。无论是国际上还是在中国，普惠金融均包含公共政策的含义，但具体落地需要各级金融机构执行，实现商业可持续性。当前经济下行压力比较大，利率下行压缩银行利润空间，努力应对这些挑战，既关乎普惠金融未来的可持续发展，也关乎整个金融体系、银行体系的健康发展。

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　　国际金融与发展实验室理事长李扬认为，普惠金融发展需明确服务对象需求，当前服务对象多为初期、早期、小型、无信用记录的企业或个人，但现有金融服务未能充分满足其需求。因此，普惠金融需更具针对性，聚焦服务对象的实际需求。同时，应重提合作金融为题，合作金融符合中央金融工作会要求，功能性和盈利性相结合，以功能性为主。此外，普惠金融服务对象除金融需求外，还需信息、管理、技术等非金融服务，发展普惠金融应是全社会的事情。普惠金融发展需深入研究体制机制、理念性问题，平衡好功能性与盈利性。

　　渤海证券股权融资总部负责人张可亮表示，支持小微企业就是在支持千万个家庭。随着多层次资本市场的发展，新三板和北交所已在支持中小企业融资方面承担普惠金融功能。普惠金融不仅具有商业性，还有公益性和公共性，因此在资本市场支持普惠金融问题上，尤其是发展前期，不仅需要市场化引导，而且也需要大力的政策加持。当前中国间接融资体系服务普惠金融已取得显著成绩，未来直接融资体系应该认真学习和总结经验，在普惠金融领域发挥更大作用。

　　大家保险集团原总经理、上海仁达普惠金融发展研究基金会理事长徐敬惠表示，普惠保险作为金融体系和社会保障体系的重要支柱，对于实现世界可持续发展具有重要意义。但目前消费者对于保险的态度比较复杂，机构在拓展普惠保险时也面临诸多挑战。因此，需要更新普惠保险在理念、模式、政策和评价上的认知，同时要进一步开展普惠保险宣传教育，并寻求政策配套和多方协同。此外，着力解决普惠保险发展中的一些基础性问题，健全普惠保险体系和评价指标，鼓励跨界协同和创新模式，调动社会民间力量，探索建立普惠保险网络，发挥好风向标和指挥棒的作用，总结、提炼、推广成功案例，鼓励更多机构和个人参与普惠保险发展。通过这些措施，推动普惠保险的高质量发展，提升保险的覆盖面和渗透率，充实社会保障功能。