米乐|米乐·M6(China)官方网站-科技创新引领者

　　2024年的普惠金融发展成绩斐然。作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融已经历十余年的发展历程，金融服务已触达更加多样化的人群，且在不同的应用场景中不断演化发展，让金融更加触手可及。在2024中国普惠金融国际论坛结束之际，《中国金融家》记者对中国普惠金融研究院院长贝多广进行专访，回顾普惠金融发展，展望美好可期未来。

　　从2013年“普惠金融”被正式写入党的决议，我国普惠金融已经过十余年的发展，贝多广对这一关键时期的发展给予了充分肯定。他表示，从2013年起，国家陆续出台了一系列推动普惠金融改革和发展的政策、规划和纲领性文件，我国普惠金融在这十余年间走过了高速发展的一段历程。特别是在国务院颁布《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》之后，普惠金融领域呈现出三方面的特点：一是整个银行系统全动员，纷纷投入小微金融市场；二是金融科技快速发展，从最初的“鲇鱼效应”逐步变为撬动行业的“杠杆作用”；三是普惠金融理念深入人心，整个行业逐步厘清普惠金融的真正含义，对消费者的教育保护、金融健康的认识正在加深。

　　他告诉记者，如果用更量化的方式来描述的话，有一些数据能够说明问题。首先是普惠金融的“量增”。中国人民银行发布的2024年前三季度金融统计数据显示，普惠小微贷款余额为32.90万亿元。这个成绩在全球来看也已处于领跑地位。其次是“面扩”。目前全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”。再次是包含信贷、保险、理财等方面的多层次普惠金融体系初具雏形。

　　米乐M6 米乐官方入口

　　“在这些成就的基础上，去年，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》正式颁布。这部可以看作是未来五年普惠金融发展的纲领性文件将‘高质量’作为关键词，要求基本建成高质量的普惠金融体系，还提出了要重视普惠保险、资本市场所能发挥的作用。可见，在国家层面，也充分意识到普惠金融正在从‘有没有’走向‘好不好’。同时，在做好金融‘五篇大文章’、实现‘金融强国’的目标推动下，普惠金融也将进一步提质增效。”贝多广进一步表示。

　　近年来，普惠金融从“有没有”迈向“好不好”的过程中，很多重要问题也变得愈加突出。贝多广认为，普惠金融在向高质量迈进的过程中，能力建设是尤为重要的一个方面。普惠金融的能力建设是一个均衡发展、缺一不可的重要工程，对需求方、供给方、监管方都有相应的要求。其中，需求方包含家庭、中小微企业和农村经营者三个需要关注的组成部分，通过对他们财务状况的跟踪、评估，为他们提供适当的、负责任的、有一定风险兜底保障的金融服务，以及持续不断地对他们进行知识普及类的教育，增强他们的财务韧性和抗风险能力，并获得发展机遇。

　　贝多广指出，金融服务的供应方应在整个能力建设的过程中发挥主要作用，广大的金融机构必须上下一心，将提升自身的服务能力和管理水平、保护好消费者利益作为机构自身的战略定位，据此调整治理结构和商业模式，搞好风险控制。根据中国普惠金融研究院（CAFI）的研究，国内外的一系列案例表明，银行等金融机构如果能够把提升消费者的金融能力作为经营战略的一部分，这些机构的经营收益在短时间内就能获得提升。对于监管方而言，能力建设主要可以通过完善金融基础设施建设、完善客户保护的法律法规等方面来实现。

　　贝多广强调，在数字技术迅猛发展的大背景下，金融行业和监管部门所面临的消费者保护局面也在随时发生变化。一方面，鼓励创新、拥抱变化必不可少，这关系到行业的进步；另一方面，监管规则、金融消费者保护机制则需要做到比以往更快的速度进行迭代。CAFI刚刚发布的《普惠金融中的政府与市场——中国普惠金融发展报告（2024）》提到，从国内外的发展趋势来看，未来一段时期，尝试打造敏捷监管框架，或许是构建监管能力持续提升机制、快速而有效地迭代金融消费者保护体系的重要潜在方向。这种“敏捷监管”的方式总结归纳起来，主要包含四个关键要素，一是以拥抱企业创新为出发点，二是以消费者保护、环境和社会结果为落脚点，三是构建开放的、长期存在的监管迭代实验机制，四是采用数据驱动等前沿监管方法。

　　谈及普惠金融的未来，贝多广认为：“融合发展是普惠金融未来发展的大方向”。他以绿色金融为例表示，目前在一些地区和领域中，普惠金融已经呈现出与绿色金融融合发展的态势，而这种融合也是非常必要的。

　　首先，普惠金融之所以重要是因为普惠金融服务的存在可以促使金融结构更加的包容和合理，使得脆弱人群也能够有机会获得金融资源和社会资源，从而实现社会结构的优化。这些被传统金融服务排斥的脆弱人群往往也面临着更大的气候与环境变化的冲击，他们在自然风险面前、在社会向低碳集约方式转型的过程中，会出现更多的问题，他们的转型能力更弱。其次，中小微弱群体又确实是需要积极转型的重点。有数据显示，中小微企业二氧化碳排放量占我国企业二氧化碳排放量的52.5%，产生了GDP的72.7%。如果在绿色转型的过程中放弃了长尾人群，那就无法达到3060预期的“双碳”目标。

　　贝多广还表示，普惠金融和绿色金融的融合可以称之为“绿色普惠金融”。这种融合不是简单的叠加，而是会产生一些新的核心要素。绿色普惠金融需要完善的政策架构体系并加强民众的绿色意识教育和金融素养教育，还需要一套符合小微企业特征的ESG信息披露标准，需要延展和细化绿色标准并延伸到产业链中；绿色普惠金融会加速金融机构本身的能力建设和架构改进，还会推动开发创新绿色金融工具；在共同面对绿色转型时，应强化大企业和大型绿色项目的正外部性，通过风险共担机制减轻气候以及相关的潜在损失，进而实现所有群体的公正转型。

　　“除了绿色普惠金融，在推动普惠金融高质量发展更上一个台阶的过程中，监管政策还应关注到社会结果，这也是CAFI最近两三年来一直在坚持倡导的理念。在这方面比如突出的是乡村金融。”贝多广表示，广大的、多年来专注于服务乡村的金融机构近年来始终面临着巨大挑战，行业内对于这些机构的存在必要性也有一些争议。在他看来，这些金融机构从成立之初就承担着提供金融服务和承担社会责任的双重使命，对于他们的评价体系应该有别于一般的商业银行。当下，现有的农村在家庭收入构成、居民生产生活场景等方面都已经发生了巨大变化，乡村金融并不等同于“三农”金融，而是需满足大到基础设施建设、小到家庭消费等更大范围、更多种类的金融需求，并担负起相应的社会责任。为此，建立“双重目标”的乡村金融生态能够有效破解乡村金融的一系列难题。