米乐|米乐·M6(China)官方网站-科技创新引领者

　　经过十年发展，国内普惠金融发展取得突出成效，新的发展目标和路径等顶层设计亟待明确。

　　就在10月11日，国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》），明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，重点强调突出加强党的全面领导、聚焦重点领域、有序推进数字普惠金融发展等六方面内容。

　　10年来，各类金融服务提供者在政策指引下发挥各自优势，大力发展普惠金融，推动小微企业融资“增量、扩面、提质、降本”，有效地提升金融服务能力，为乡村振兴、实体经济发展注入活水，为提高民生福祉和社会和谐增砖添瓦。而在推进普惠金融高质量发展阶段，这些企业们也将继续大展拳脚。

　　自2013年“发展普惠金融”被确定为国家战略以来，各有关部门坚决贯彻落实相关部署，普惠金融的高质量发展成为共同目标。十年后，在传统金融机构、金融科技公司等各类金融服务提供者的积极响应下，国内普惠金融发展取得了巨大进步，普惠群体的金融服务覆盖面和深度均得到极大提升。

　　世界银行发布的全球普惠金融调查（Global Findex）数据，中国我国居民在账户拥有率、数字支付使用率、储蓄参与率以及借贷参与率等多项指标均领先全球。

　　国家金融监督管理总局最新数据显示，十年来，我国金融服务覆盖面逐步扩大，重点领域金融服务可得性持续提升，人民群众对金融服务满意度逐步提高，普惠金融发展取得了积极成效。

　　截至2023年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款余额55.0万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元，近五年年均增速约25%。推出利率优惠、财政贴息的脱贫人口小额信贷（原扶贫小额信贷），累计发放9600多亿元，支持2300多万户次。

　　与此同时，小微企业等经营主体获取金融服务的成本更低。2023年前8个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点。

　　不过，尽管普惠金融发展已取得巨大进步，但仍存在供给规模不足、供给结构性失衡的问题，仍有待“提质增量”。

　　中国人民大学中国普惠金融研究院副院长莫秀根认为，当前普惠金融正在步入高质量发展的新阶段，增量仍然是高质量发展的基础，提质确实显得越来越重要。影响普惠金融高质量发展的因素有很多，包括数字治理不健全、信用体系不完善等等，尤其是小型和微型企业、个体工商户、农村居民、收入低微者等人群者的金融可得性很低。要达到增量提质的目标，需要采取措施解决这些阻碍因素。

　　为进一步推进普惠金融高质量发展，更好满足人民群众和实体经济的金融需求，《意见》针对重点领域“对症下药”，为信贷服务提质增效提出了具体举措。

　　其中，小微企业方面，《意见》明确提出，要构建与经济社会发展相适应的小微企业金融服务体系，“加大信贷投放”、“拓宽直接融资渠道，提高小微企业服务覆盖面、可得性、便利度”、“优化小微金融业务规则”，“聚焦科技创新、专精特新、制造业、外贸等重点领域小微企业”等等。

　　其中，微众银行将小微企业普惠金融上升为全行战略，其2017年11月试点推出的小微企业融资产品“微业贷”，在助力小微融资方面成效明显。

　　截至2022年末，“微业贷”客户已经覆盖全国30个省、直辖市、自治区，累计申请客户超过350万家，有余额企业数占全国比例约5%，在银行业中名列前茅；获得授信的小微企业中，企业征信白户比例达53%；制造业占比24%，批发业占比26%，零售业占比13%；2020至2021年，连续2年新增小微企业“首贷户”达10万量级，2022年继续新增“首贷户”6.2万家。

　　中原消费金融方面，在服务小型和微型企业、个体工商户方面，针对就业吸纳能力较强的小微企业和产业基地、园区中的客户群体，推出主打线下大额的柚卡APP，提供专属客户经理服务，并坚持“去中介”业务模式，有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的服务，满足小微企业主等用户群体日常生活中的消费需求，大大提高了消费金融的可获得性。

　　金融科技公司乐信方面，旗下分期乐、乐信普惠推出“小店烟火计划”，助力更多小微企业、个体工商户疫后复苏、重拾烟火气。一年来（2022年6月~2023年5月），乐信普惠通过“小店烟火计划”累计帮扶十万小微企业、个体工商户覆盖全国30个省市自治区、超300座城市，促成借款额达213亿元。

　　奇富科技在服务小微融资方面也找到了一些自己的心得。2023年，奇富科技成立第七年，已与150家金融机构建立合作关系，累计服务小微用户（含个体工商户）超900万。

　　M6网页版 米乐M6官网登录入口

　　而在奇富科技的企业用户中，企业注册资本低于500万元的占比超过六成；实际在各金融机构获得的融资总额度平均不超过30万元；其中，有七成左右的用户在银行没有信贷贷款记录，这也是市场上常提及的“首贷户”。

　　除了小微企业，与“三农”密切相关的乡村振兴领域，也是实现普惠金融高质量发展必须重点突破的领域。

　　《意见》明确提出，在涉农信贷审批、人员力量、信贷资源等方面进一步加大倾斜；做好脱贫人口小额信贷工作，加大对国家乡村振兴重点帮扶县的金融支持等等

　　然而，在为乡镇居民提供金融服务方面，最大的困难在于农村征信体系建设不完善，导致乡镇居民信息挖掘、分析难度较大，对机构的风控能力提出了更高要求。但是随着乡村振兴的深入推进，农民信用意识提高、机构技术手段提升，使相关的融资服务得以提升。

　　中原消费金融也做了一些探索。第一，针对在中原消费金融APP的农村客群，对乡村用户群体有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的线上借款服务，走出了与传统金融机构差异化发展的路径，让农村居民足不出户即可享受消费金融信贷产品。

　　米乐M6 米乐官方入口

　　第二，在服务河南本土乡村用户方面，中原消费金融与大股东中原银行进行紧密协同，开展错位服务、互补发展，依托中原银行的网点、人员等本地化优势，积极发力线下贷款业务，再多地组建线下业务团队，将消费金融服务嵌入县域的衣、食、住、行生活场景，用“金融活水”深度服务河南乡村人民，全力支持地方经济社会发展。

　　马上消费金融方面，目前将普惠金融业务下沉拓展至三四线城市和县城、农村地区，笔均贷款3000元左右，服务农村用户3300万人，交易总额5800亿元；服务县域用户3900万人，交易总额7300亿元。

　　同样，中银消费金融也在深刻践行普惠金融。目前公司线个县域与农村，提升了边远地区金融服务的普惠度与可获得性；针对新市民的金融产品和服务措施陆续落地，新设“新市民专属贷”，精准服务与客群拓展双向发力；对符合疫情纾困政策的客户进行展期、延期等安排，帮助客户及时恢复消费能力，提振消费的信心和底气。

　　而无论是助力小微融资还是乡村振兴，上述机构们均提到了数字化技术的推动力。过去多年，在解决普惠金融信息不对称、扩大覆盖面、提高融资效率、降低融资成本等方面，大数据、区块链、人工智能等前沿科技均发挥了重要作用。

　　《意见》重点强调，要有序推进数字普惠金融发展，提升普惠金融科技水平，强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。

　　这也是机构们多年来一直在深耕的事情。陆金所控股的经验显示，人工智能辅助精准营销可以迅速扩大小微企业服务覆盖面，降低获客成本，实现“能下沉”。 公司旗下平安普惠发挥 “AI+O2O”模式优势，聚焦重点地区小微企业、关键人群精准支持，二季度直销业务中来自小微经济复苏较快地区占比从一季度的70%提升至74%。平安普惠开发了多种科技工具支持线%。

　　此外，人工智能应用显著降本增效。据陆金所控股财报，公司第二季度费用同比下降27%，正逐步探索出一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微金融服务发展路径。

　　值得注意的是，《意见》还强调，要健全数字普惠金融监管体系。将数字普惠金融全面纳入监管，坚持数字化业务发展在审慎监管前提下进行。这也为数字普惠金融未来的健康有序发展指明了方向。

　　相信在《意见》等政策文件指引下，以及各部门和各机构的合力下，国内普惠金融发展将实现高质量发展，更便捷、更优质的金融产品服务将惠及小微、乡村、新市民及广大人民群众。